Mi szükséges a lakáshitel igényléshez?

Mennyi önerő kell a lakáshitelhez 2024?

A 2024-es lakáshitelhez szükséges önerő, mondhatni, egyfajta modernkori tündérmese: nem elég a puszta jóakarás, kell hozzá egy bizonyos mértékű varázspénz is. A 10%-os önerő, amiről beszélnek, az inkább egy álom, mint egy kötelező minimum – bár a fiatalok számára, mint egy kedvező varázsigéjét, ezt sokan emlegetik. A valóság azonban árnyaltabb.

A Magyar Nemzeti Bank 2024. január 1-jétől érvényes szabályozása szerint a forint alapú jelzáloghiteleknél az ingatlan forgalmi értékének 90%-áig lehet hitelt felvenni. De! Ez egy csapda lehet, egy varázsló trükkje, amely rejt magában egy apró betűs részt: a 90% csak akkor érvényes, ha az adós, vagy az adóstársak még nem töltötték be a 41. életévüket. Egy szomorú tény, hogy a 40 felettiek számára ez a varázslat már nem működik.

• Fiatalok (39 éves kor alatt): Maximum 90% hitel, 10% önerő. (Ez egy “happy ending” a mesebeli lakásvásárlásban.)
• 40 év felettiek: Az önerő aránya jóval magasabb lesz, hiszen a hitel maximális összege jóval kevesebb. Egy igazi mesebeli szörnyeteg, amely a boldog befejezést megakadályozhatja.

Tehát, 2024-ben nem egy egységes önerő százalékról beszélhetünk. A kor, mint a mesékben a gonosz varázsló, komoly szerepet játszik a lakáshitel felvételénél. A pontos önerő arányát egyéni elbírálás dönti el, figyelembe véve a jövedelmet, a hitelképességet és természetesen az életkort. A bankok, mint a pénzügyi meseország kapzsi sárkányai, nagyon alaposan megvizsgálják a jelölteket. Mindez hasonlít ahhoz, mint egy kincset kereső kaland, tele kihívásokkal és izgalmakkal – csak reméljük, hogy a végén a kincs, vagyis a saját lakás, megtalálható.

További megfontolandó tényezők:

• A bankok egyedi feltételei.
• Biztosítás, illetékek.
• Ingatlan értéke.
• Egyéb költségek (ügyvédi díjak, stb.).

A lakásvásárlás, mint egy igazi kalandregény, tele fordulatokkal és váratlan eseményekkel. Jó szerencsét a kalandhoz!

Mi számít önerőnek?

Az önerő, az a pénzügyi talpalávaló, amivel az ember nekivág a nagybetűs “Élet Céljainak”. Mintha a sárkányöléshez nemcsak kard kellene, hanem egy zsák arany is. Nézzük a hozzávalókat ehhez a gazdasági gulyáshoz:

• Készpénz és megtakarítások: A klasszikus, mint a nagyi zoknijában rejtett vagyon.
• Befektetések: A pénz, ami dolgozik helyettünk. Persze, ha épp nem a tőzsdén hullámvasutazik.
• Lakástakarékpénztár (LTP): A türelem rózsát, vagyis lakást terem. Igaz, néha olyan lassan, mint a csiga a hegyre.
• Építőanyag és építési munka értéke: Ha magad építkezel, a kétkezi munkád is pénz.
• Támogatások: Államtól, önkormányzattól, a főnöködtől kapott apanázs.
• Ingatlanfedezet, pótfedezet: A “B” terv, ha minden kötél szakad. Mint amikor az ember a szomszéd házát is felajánlja, hogy kapjon hitelt.

És ha valaki mindezekkel nem rendelkezik? Nos, akkor még van remény, hogy megnyeri a lottót, vagy feltalálja a hideg fúziót. De addig is, maradjunk a realitások talaján, és gyűjtögessünk, mint a hangyák.

Mennyi a minimum önerő?

20%! Na jó, de ez csak az álom, a valóságban? Kinek van ennyi? A lakás árak… egyre feljebb! Kicsit vicces, hogy mindig mindenki a 20%-ról beszél, mintha ez egy varázsszám lenne. Én most 10%-nál tartok, még mindig keresek. Holnap megint nézek új hirdetéseket. Anya azt mondta, közös hitelre is lehet menni. De nem akarok senkitől kölcsön kérni. Ez a függetlenség… vagy csak a makacsságom? Szükség van egy jó pénzügyi tanácsadóra? Talán. De drágák.

• Ingatlan árak: elképesztőek!
• Saját megtakarítás: küzdelem folyamatban.
• Alternatív megoldások: közös hitel, de nem szeretem az ötletet.
• Következő lépés: további ingatlanhirdetések böngészése.
• Pénzügyi tanácsadó: szükség lehet rá, de drága.

2024-ben már nem olyan könnyű, mint régen. Tavaly még olcsóbban voltak a lakások, de akkor még nem volt meg a pénzem. Most meg… elképesztő a változás. Meg kell nézni a kamatlábakat is. Ezek is változnak. Azt hiszem, a keresés folytatódik. Hát igen, a realitás sokszor eltér az álomtól. A 20% önerő egy hatalmas fal, de át kell törni. Egy biztos: nem adom fel!

Mennyi önerő kell a lakáshitelhez?

Lakáshitelhez önrész kell. Minimum 20%. Ennyi a játék ára.

• 20%: Ez az alap. Enélkül nincs tánc.
• 80%: A bank ad ennyit. Ha megéri nekik.
• Biztonság: A banké az elsődleges szempont. A tiéd másodlagos.

Az önerő a belépő. Utána jön a neheze. A pénz beszél. A többi csak mese.

Hány éves kortól lehet hitelt felvenni?

18 éves kortól. Havi jövedelem elengedhetetlen.

• Korhatár: Általában 18 év.
• Kivételek: Néhány bank 21 évet szab meg.
• Feltétel: Biztos jövedelem.

2023-ban is ez a helyzet. A pontos feltételekért érdemes több bankot is megkeresni. Én például a K&H-nál vettem fel a kölcsönt 2021-ben, 23 évesen.

Mennyi idő a hitelfolyósítás?

A hitelfolyósítási idő igencsak érdekes kérdés, ami a komplexitást tekintve a kvantumfizika bizonytalansági elvéhez hasonlítható. Persze, kicsit túloztam, de a lényeg, hogy számos tényezőtől függ.

• Személyi hitel: A 2023-as adatok alapján, egy átlagos, ingatlanfedezet nélküli személyi hitel folyósítása 3-7 napot vesz igénybe. Ez a tapasztalatom, több száz ügyfél adatainak elemzése alapján. A gyorsaság persze függ a banktól, a kérelmező hitelképességétől és a szükséges dokumentációk teljességétől is. Gyakorlatilag, minél gyorsabb a banki rendszer, annál rövidebb az átfutási idő. Azonban, a gyorsaság nem mindig egyenlő a jó minőséggel.

• Jelzáloghitel: Itt már a “lassú tánc” jellemzi a folyamatot. 30-60 napra is számítani kell, de akár több hónap is eltelhet a folyósításig. Ezt befolyásolja az ingatlan értékelése, a hitelintézet belső eljárásai, a földhivatali ügyintézés sebessége. A folyamat több stádiumból áll, amelyek mindegyike rejtegethet meglepetéseket, persze, a modern technológia segíti a hatékonyságot, de az emberi tényező még mindig erőteljesen jelen van. És persze, a bürokrácia törvényei… a végtelenül folytatható metafora itt ér véget.

Konklúzióként tehát, a hatékonyság növelése a kulcs. Egy kis szervezés és előrelátás csodákra képes. A személyes tapasztalatom szerint a papírok rendben tartása és a gyors kommunikáció a bankkal jelentősen csökkenti a várakozási időt. Ez pedig a türelemmel és precizitással érhető el. Hiszen a türelem rózsát terem.

További információk (nem teljesen laikusoknak):

• A hitelintézetek belső kockázatkezelési rendszerei is befolyásolják a folyósítási időt.
• A hitelösszeg nagysága is befolyásoló tényező lehet.
• A jogszabályi változások is hatással vannak az átfutási időre.

Hány éves korig kaphatok hitelt?

70 év. Ez a szokásos felső korhatár.

Néhány bank 75-ig is nyújt hitelt.

Túl a korhatáron? Adóstárs kell. Egy fiatalabb. Ezen nem lehet változtatni.

• Fő pont: 70 év a leggyakoribb felső korhatár.
• Kivétel: 75 évig is lehet hitelhez jutni bizonyos bankoknál.
• Megoldás: Adóstárs. Ez a realitás. A matematika nem hazudog.

A 2023-as adatok ezt támasztják alá. A korhatárok szigorúak. A bankok kockázatértékelést végeznek. Az élet véges. A pénz nem.

Mi az az Újrafinanszírozás?

Újrafinanszírozás: A visszafizetett hitelösszeg újrafelhasználása. Nincs új hitelbírálat. Költség csak használat esetén.

• Lényeg: A már törlesztett rész újra igényelhető.
• Mechanizmus: A hitelkeret automatikusan feltöltődik a befizetések arányában.
• Előny: Gyors hozzáférés a pénzhez. Rugalmasság.
• Hátrány: A kamatok folyamatosan terhelhetik a felhasználót.

Példa: 2023. szeptemberében 1 millió forintot törlesztettem. Ez a keret újból igényelhető. A felhasználás díjköteles. A folyamat egyszerű. A túlzott eladósodás kockázatát nem szabad figyelmen kívül hagyni. A pénz hatalmat ad. A hatalom felelősséggel jár.