Mi az az önerő?

Mi az az önerő? A kötelező 20% és a kivételek

Az ingatlanvásárláshoz szükséges mi az az önerő fogalmának ismerete elengedhetetlen a sikeres hitelügylethez. A saját forrás pontos meghatározása és az elvárt mérték ismerete segít elkerülni a pénzügyi kockázatokat és a hiteligénylés elutasítását. Érdemes alaposan tájékozódni a jogszabályokról, mielőtt elköteleződik a vásárlás mellett, hogy ingatlantervei biztonságosan megvalósulhassanak a banki feltételek ismeretében.

Mi az az önerő?

Az önerő az a pénzösszeg, amellyel egy hitelből vagy lízingből finanszírozott vásárlás során a vevőnek saját zsebből kell rendelkeznie. Ez a saját forrás fogalma teszi lehetővé a banki finanszírozást, miközben csökkenti a hitelező kockázatát is.

A jogszabályi háttér és a minimális mérték

A bankok hitelezési szabályait az MNB rendeletei határozzák meg, amelyek célja a felelős hitelezés biztosítása. Ingatlanvásárlás esetén a bankok általában az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80%-áig adnak hitelt, ami azt jelenti, hogy a vételár legalább 20%-át önerőként kell felmutatni. ^[1]

Van néhány speciális helyzet, amikor ez az arány kedvezőbb lehet. Például fiatal első lakásvásárlók vagy energiatakarékos otthonok vásárlása esetén előfordulhat, hogy a törvények szerint már 10% önerő is elegendő a hitel igényléséhez. ^[2]

Mi számít bele az önerőbe?

Sokan bizonytalanok abban, hogy milyen megtakarítások vagy támogatások számíthatóak be önerőnek. A saját megtakarítások mellett a mi számít be önerőnek kérdéskörében a lakástakarék-pénztári (LTP) megtakarítások és az állami támogatások is elfogadottak.

Érdemes tudni, hogy a babaváró hitel bizonyos feltételek mellett szintén felhasználható, de ennek igénylése és ütemezése körültekintést igényel. A bankok alapvetően minden olyan összeget saját forrásként kezelnek, amely nem a konkrét lakáshitel részeként érkezik.

Miért olyan fontos az önerő?

Az önerő elsődleges szerepe a banki kockázat csökkentése. Amikor a vevő is komoly összeggel járul hozzá a vételárhoz, az a bank számára garancia az ügyfél elkötelezettségére. Ha valaki saját megtakarítást tesz a lakásba, kisebb az esélye a törlesztési nehézségeknek, hiszen az ügyfélnek saját vagyona is forog kockán.

Gyakori hiba, hogy a vevők csak a vételárat figyelik, és megfeledkeznek az egyéb költségekről, mint az illeték, az ügyvédi díj vagy a költözés költségei. Érdemes ezekkel együtt kalkulálni, hogy az önerő jelentése mellett a biztonsági tartalék is rendelkezésre álljon.

Önerő kalkuláció: Milyen lehetőségeid vannak?

Standard lakáshitel

• Alacsonyabb banki kockázat

• Általában 20%

Kedvezményes/Fiatalok hitele

• Magasabb, több feltételhez kötött

• Akár 10%

Anna és Gábor első lakása

Anna és Gábor egy 40 millió forintos lakást szemeltek ki. A 20%-os önerő 8 millió forintot jelentett, de csak 5 milliójuk volt megtakarítva.

A kezdeti csalódás után áttekintették lehetőségeiket. Rájöttek, hogy a szülői segítségen túl a lakástakarékuk is lejárt, ami további 2 milliót jelentett.

A hiányzó 1 milliót egy célzott, rövid távú megtakarítással pótolták ki 6 hónap alatt, miközben folyamatosan figyelték a banki ajánlatokat.

Így a vásárlás pillanatában már rendelkeztek a teljes 8 millió forintos önerővel, és nem kellett kényszermegoldásokhoz folyamodniuk.

Ez a tartalom tájékoztató jellegű, nem minősül pénzügyi tanácsadásnak. A hitelfelvétel kockázatokkal jár, döntés előtt mindig konzultálj egy független pénzügyi szakértővel vagy hitelközvetítővel, figyelembe véve saját pénzügyi helyzetedet.