Mennyi önerő kell a lakáshitelhez?

Mennyi önerő kell a lakáshitelhez: 10% vagy 20%?

Az ingatlanvásárlást tervezők körében a mennyi önerő kell a lakáshitelhez kérdés a legfontosabb pénzügyi döntés. A megfelelő saját tőke biztosítása elengedhetetlen a sikeres igényléshez és a váratlan költségek fedezéséhez. A szabályok alapos ismerete segít elkerülni a pénzügyi kockázatokat és megalapozott döntést hozni a lakásvásárlás előtt, védve ezzel a vásárló jövőbeli anyagi biztonságát.

Mennyi önerő kell a lakáshitelhez pontosan?

A lakáshitel igénylésekor felmerülő leggyakoribb kérdés az lakáshitel önerő mértéke. Ez számos tényezőtől függhet, de az alapvető szabály szerint a bankok általában az ingatlan forgalmi értékének legfeljebb 80 százalékát hitelezik meg, így a vásárlónak minimum 20 százaléknyi saját forrással kell rendelkeznie. ^[1]

A 20 százalékos szabály nem minden esetben kőbe vésett előírás. Bizonyos speciális helyzetekben, például első lakásvásárlásnál vagy kiemelkedően energiatakarékos ingatlanoknál, egyes bankok akár 10% önerő feltételei mellett is engedélyezhetik a hitelfelvételt.^[2] Ez a könnyítés jelentősen csökkentheti a kezdő tőkekövetelményt, de érdemes tisztában lenni azzal, hogy a bankok minden esetben egyedileg vizsgálják a hitelképességet és az ingatlan értékét.

Mit fogadnak el a bankok saját erőként?

Az önerő nem feltétlenül csak készpénzben létező megtakarítást jelent. A banki gyakorlatban a saját forrás fogalma szélesebb körű, és több elemből is összeállítható.

Készpénz, megtakarítások és támogatások

A leggyakoribb saját erő a bankbetétben tartott pénz vagy az állampapírokban lévő megtakarítás. Emellett a lakástakarék-pénztári megtakarítások, beleértve a korábban jóváírt állami támogatásokat is, teljes egészében beszámíthatóak. Az állami támogatások - mint például a CSOK Plusz - szintén saját forrásnak minősülnek, ami nagy segítséget jelent a családoknak.

A pótfedezet szerepe

Ha a készpénzes megtakarítás nem éri el a szükséges szintet, megoldást jelenthet egy önerő pótfedezet bevonása. Ez jellemzően egy másik, tehermentes ingatlant jelent, például a szülők lakását, amelyet a saját ingatlan mellett biztosítékként ajánlunk fel. Így a bank kockázata csökken, ami lehetővé teszi a hitelfelvételt akkor is, ha a vásárló önerőből nem tudná fedezni a vételár 20 százalékát.

Rejtett költségek: amivel sokan nem számolnak

Nagy hiba kizárólag a vételár alapján kalkulálni a lakáshitel önerő számítás során. Az ingatlan megvásárlása során számos további, nem elhanyagolható költség merül fel. A vagyonszerzési illeték mértéke általában a vételár 4 százaléka,^[3] bár bizonyos esetekben, például új építésű ingatlanoknál vagy első lakásvásárlóknál kedvezmények érhetőek el.

Ezen felül számolni kell az értékbecslés díjával, a földhivatali bejegyzések költségeivel, valamint a közjegyzői és ügyvédi munkadíjakkal is. Ezek együttesen könnyen elérhetik a vételár további 1-2 százalékát, amit szintén készpénzben kell előteremteni, függetlenül az minimum önerő lakásvásárláshoz mértékétől.

Önerő kalkulációs példák

30 millió Ft értékű ingatlan

• 3 000 000 Ft
• 6 000 000 Ft

50 millió Ft értékű ingatlan

• 5 000 000 Ft
• 10 000 000 Ft

Márk és Anna lakásvásárlása

Márk és Anna fiatal párként, 28 évesen vágtak bele a lakásvásárlásba Budapesten. 50 millió forintos lakást néztek ki, de csak 7 millió forint készpénzük volt félretéve, ami kevésnek tűnt a 10 millió forintos minimális 20 százalékos önerőhöz.

Sokáig tanácstalanok voltak, mert a banki elutasítástól féltek, és nem szerettek volna több hitelt felvenni a szülőktől. A folyamat elején gyakran érezték úgy, hogy a lakásárak gyorsabban nőnek, mint a megtakarításuk.

A fordulópontot az jelentette, amikor kiderült, hogy első lakásszerzőkként és az energiatakarékos besorolás miatt jogosultak lehetnek a 10 százalékos, 5 millió forintos önerőre. Emellett a saját megtakarításukhoz a szülők által felajánlott, rövid távú kölcsönt is biztonsággal fel tudták használni az illeték kifizetésére.

Végül sikeresen megkapták a hitelt. Bár a magasabb hitelösszeg miatt a havi törlesztőjük 15 százalékkal magasabb lett, mint tervezték, a cél elérése és a saját otthon nyugalma mindent megért.