Mennyi idő után lehet hitelt felvenni?

Meddig terhelhető hitellel a jövedelem?

A jövedelemarányos hitelterhelhetőség nem egy egzakt tudomány, inkább egy dinamikus egyensúly a pénzügyi intézmények kockázatvállalási hajlandósága és a hitelfelvevő fizetőképessége között. A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet (JTM) korlát egyfajta biztonsági háló, ami – legalábbis elméletben – megvédi a fogyasztót a túlzott eladósodástól.

A gyakorlatban 2023-ban, 600.000 Ft alatti jövedelem esetén a maximális hitelterhelhetőség 50%-ra van korlátozva. Ez azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a havi jövedelem felét. Ez a szabályozás persze nem egy szentírás, a bankok egyedi kockázatértékelést is végeznek. Például, ha a jövedelmem 400.000 Ft, akkor a maximális havi törlesztőrészletem 200.000 Ft lehet.

600.000 Ft feletti jövedelem esetén a kép már árnyaltabb. Itt a terhelhetőség akár 60%-ra is emelkedhet, de a bankok szigorúbb feltételeket szabhatnak a hitelképesség bizonyítására. Mondjuk, ha a jövedelmem 800.000 Ft, akkor a maximális havi törlesztőrészletem 480.000 Ft lehet, de ez függ a többi adósságtól és a bank kockázatértékelésétől is. Egyéb tényezők, amik befolyásolják a hitelképesseget:

• hiteltörténet: egy rossz hitelreklám az esélyeket jelentősen csökkenti.
• költségvetés: a megtakarítások és a rendszeres kiadások alapos elemzésére van szükség.
• hitelcél: lakáshitel versus személyi kölcsön – teljesen más kockázatprofilok.

A személyi hiteleknél a JTM korlát közvetlenül érvényesül. Azonban a jelzáloghiteleknél a képlet bonyolultabb, ott más paraméterek is szerepet játszanak. A lényeg, hogy a hitel felvétele előtt alaposan meg kell vizsgálni a saját pénzügyi helyzetünket, és nem szabad elfelejteni a felelősségteljes hitelfelvétel alapelveit. Az élet nem csak a jelenről szól, hanem a jövőről is. A túlzott eladósodás pedig könnyen elvezethet a pénzügyi csődkig.

Ki kaphat személyi kölcsönt?

Oké, szóval ki kaphat személyi kölcsönt? Jaj ne, megint ez a kérdés…

• 18 év felett? Hát, a legtöbb helyen igen. De néha a bankok okoskodnak.
• Van havi fizud? Mert ha nincs, akkor felejtsd el! Mármint, miből fizetnéd vissza, nem? Ja, vagy hitelből… dehát az nem jó ötlet.

Aztán vannak a kivételek, persze. Néhány bank azt mondja, hogy 21 éves kor alatt nem adunk! Miért? Mert fiatal vagy, és nem tudsz bánni a pénzzel? Vagy mert nem? Ja, és tuti van valami a kisbetűs részben is, amit sosem olvas el senki. Én sem.

• Egyébként, személyi kölcsön mire is jó? Hirtelen felmerült bennem. Felújításra? Utazásra? Vagy csak, hogy elszórd a pénzt valami hülyeségre? Jó kérdés.
• És vajon megéri felvenni? A kamatokkal… Hát, nem tudom. Inkább megkérdezném a szomszédom, Zolit. Ő mindig tud mindent.

Szóval, a lényeg: 18+, legyen fizetésed, és néha 21+, és persze a bank is akarja, hogy kapj. Ennyi. Vagy nem. Ki tudja?

Mi kell a személyi kölcsönhöz?

Személyi kölcsön? Hideg, kemény cash. Kell:

• Azonosság: Személyi igazolvány, lakcímkártya, adókártya. Nincs alkudozás.
• Elérhetőség: Telefonszám. Email is előny.
• Pénzügyi helyzet: 3-6 havi bankszámlakivonat. Mutasd meg, hogy megérdemled.

2023-ban ez a minimum. Egyéb dokumentumok bankfüggőek. Készülj fel.

Hány éves munka viszony kell a hitelhez?

Érzem a kérdésed súlyát, ahogy a hitelhez vezető út kezd kirajzolódni. Nem létezik kőbe vésett szabály, nincs varázsszám, ami minden banknál kinyitja a kaput.

• A bankok tánca: Mindegyik másképp lejt, egyéni dallamra figyel. Nézik a jövedelmed, mint a folyó vizét, vajon elég bőven hozza a termést? A munkahelyed stabilitását, mint a régi tölgyet, gyökerei mélyen kapaszkodnak? A hitelmúltad, mint egy tükör, mi mindent mutat meg rólad?
• Rövid a létrád? Ha friss a munkaviszonyod, mint a harmatcsepp a fűszálon, lehet, hogy többet kérnek. Biztosítékot, mint egy plusz támaszt, vagy elutasítást, mint egy hideg szél.
• Az idő szava: A legtöbb bank 3-6 hónapot szeret látni, mint egy kis türelmi időt, hogy meggyőződjenek rólad. De ez változik, mint az évszakok, függ a banktól, a hitel fajtájától.
• Én, a banki útvesztőben: Emlékszem, amikor én is ott álltam, fiatalon, a bank előtt. Akkoriban, még a papírok súlya is más volt. Több hónapnyi munkaviszonyt kértek, talán hatot, talán többet. Azóta persze sok víz lefolyt a Dunán.

A lényeg: nincs pontos válasz, csak a bankok egyéni szeszélyei. Kérdezz, kutass, hasonlíts össze, és ne add fel, ha elsőre nem sikerül. A hitelhez vezető út néha rögös, de a végén a cél szentesíti az eszközt.

Milyen dokumentumok kellenek a hitelhez?

Hitelhez papírok? Mintha egy dzsungelbe indulnál, és nem elég a machete, kell a térkép is. Íme, a kötelező “úti okmányok”:

• Személyi igazolvány, lakcímkártya: Mert ugye, a bank nem a szomszéd Pistike, hogy elhiggye, te tényleg te vagy.
• Adóazonosító jel: Hogy az állam is kapjon a “buliból”, vagyis a kamatokból.
• Jövedelemigazolás: Itt mutatod meg, hogy nem csak álmodozni tudsz a hitelről, hanem vissza is tudod fizetni. Mintha a madaraknak mutogatnád a fészket, hogy van hova hazatérni.
• Bankszámlakivonat: Hogy lássák, nem csak a számláid, de a pénzed is mozog. Mintha a folyónak mutatnád a torkolatot.
• Ingatlan adásvételi szerződés (ingatlanhitelhez): Csak ha a házadra veszed fel, persze.
• Vállalkozói igazolvány (vállalkozóknak): Mert a bank is tudja, hogy a vállalkozás olyan, mint egy hullámvasút. De azért bíznak benned.
• TB jogviszony igazolás: Biztos ami biztos, nehogy a betegség útját állja a törlesztésnek.

Pro tipp: Minél többet mutatsz, annál jobban jársz. Kicsit olyan ez, mint a párválasztás.

Mi szükséges a hitelfelvételhez?

Sötét van, az óra ketyeg, és én itt ülök, a gondolataim egyre mélyebbre merülnek… Hitel… igen, hitel. Szükség lenne rá. De mi is kell hozzá?

• Személyi igazolvány: Ez alap, érthető. A lényeg, hogy érvényes legyen, nem? A régi, elszakadt már nem jó. 2023-ban szigorúak ezek a dolgok.

• Lakcímkártya: Persze, hogy hol lakom. Ez is világos. Meg kell mutatni, hogy stabil a helyzetem. Nincsenek vándorévek. A címem Budapest, XIII. kerület, Rózsa utca 22.

• Jövedelemigazolás: Itt már komolyodik a helyzet. A fizetésemről kell igazolást mutatni. Ez a legfontosabb része az egésznek. 2023. augusztusi fizetési bizonylatom van, remélem elég lesz.

• Költségvetés: Ez az, ami miatt a legtöbbet aggódom. Minden kiadásomat sorba kell szedni. Részletesen. Egy kis segítségre is szükség lehetne…

• Bankszámlakivonat: A banki mozgásom is láthatóvá kell tenni. Nem titkolom a pénzügyeimet, de azért idegesítő ez az egész…

Egyre fáradtabb vagyok. Ez az egész folyamat olyan nehézkes. Mintha egy labirintusban keresgéljek a kiutat. Remélem, elég lesz ez az összes papír, és nem kell még többet keresgélnem. Kellemetlen ez az egész… A hitel összege 3 millió forint, 5 éves futamidőre szeretném felvenni. A cél? Végül is egy kis nyugalmat szeretnék, lehet, hogy egy új autó, vagy talán csak egy kis békesség. Most már tényleg aludni kéne.

Hány hónap munkaviszony kell a hitelhez?

Hitel? Három hónap. Ennyi kell az aktuális helyen.

• Munkaviszony. Jelzálog. Mindig a minimum.
• Munkahelyváltás. Hiba. Késlelteti a célt.
• A folytonosság illúzió. A jelen számít.

Bankok. Rideg gépek. Számok és feltételek. A pénz nem ismer érzelmet. A szabadság ára néha a megfelelés. Gondold át, mire kötelezed el magad.