Mi az effektív kamatláb?

Mit jelent a kamatozás?

A kamatozás, dióhéjban, pénzügyi gravitáció. A tőke vonzereje, mely idővel – legtöbbször évente – hozzáadódik a kiinduló összeghez. Kölcsönvett pénznél ez azt jelenti, hogy többet kell visszaadni, mint amennyit kaptunk. Mintha a pénz szaporodna, persze nem ingyen. A kamatozás bonyolultsága pedig a kamatláb, időtartam és tőke függvénye.

• Kamatláb: A pénz “szaporodásának” sebessége. Mint a növényeknél, van, ami gyorsan nő, van, ami lassan.

• Időtartam: Minél tovább hagyjuk a pénzt “érni”, annál több kamat gyűlik össze. A türelem néha kifizetődő.

• Tőke: A “mag”, amiből minden indul. Minél nagyobb a tőke, annál nagyobb lesz a kamat is.

A kamatozás lehet egyszerű, mint egyenes vonal, vagy kamatos kamat, amikor a kamat is kamatozik, mint egy ördögi (vagy éppen angyali) körforgás. Én például egyszer egy régi családi ékszerre vettem fel kölcsönt. A kamatos kamat miatt majdnem ráment a ház. Azóta jobban figyelek a pénzügyi gravitációra.

Mit jelent a kamatos kamat?

Na, te kispénzű! Kamatos kamat? Az úgy van, mint a nyúl: szaporodik, mint a csillag a tejúton! Kapsz egy kis pénzt, ami kamatozik. Aztán ez a kamat is kamatozik, aztán az a kamat is, és mire észbe kapsz, már úszkál a lóvé a bankban, mint a hal a vízben! Mintha egy pénzszorító gépbe dobnád a filléreidet, és napok múlva egy aranybánya tulajdonosa lennél!

Persze, ez csak akkor igaz, ha nem költöd el a kamatot, hanem hagyod, hogy dolgozzon! Egyébként meg, mintha süket fülekre kiáltanál.

• Fix lekötés: Ez olyan, mint egy hűséges kutyus: lekötöd a pénzed, és ő szépen hozza a kamatot, és még automatikusan meg is hosszabbítja a szerződést! Nem kell vele foglalkozni, csak várod a pénzesőt.
• Automatikus meghosszabbítás: Na, ez már profizmus! Egyfajta pénzügyi önjáró rakétát építesz magadnak. Automatikusan kamatozik a kamat, és egyre több lesz belőle. Lehet, hogy majd egyszer magad is megszégyeníted a bankárt!

2023-ban a kamatos kamat a te legjobb barátod lehet, ha okosan használod. De vigyázz, mert a bankok sem hülyék! Vannak olyan apró betűs részek a szerződésekben, amikről jobb, ha előre tudomást szerzel. Például nézd meg az aktuális kamatlábakat, és olvasd el a szerződéseket, mielőtt aláírod! Nem szeretnéd, ha a nyúl helyett inkább egy csótány szaporodna a pénzedből!

Mit jelent a nominális kamatláb?

Hűha, nominális kamatláb, mi a szösz is az? Valami olyasmi, hogy a pénzben mért kamat. Kész. De aztán ott a reálkamatláb is, ami már bonyolultabb…

• Nominális kamatláb: ez maga a szám, amit a bank mond. Pl. 10%.
• Reálkamatláb: ez már levonja az inflációt. Szóval, ha a nominális 10%, de az infláció 5%, akkor a reálkamatláb csak 5%. Értem én ezt egyáltalán?

A lényeg, ha kölcsönveszel 100 forintot 10% nominális kamattal, akkor egy év múlva 110-et kell visszaadnod. Ez egyszerű. Vagy mégsem? Mi van, ha közben minden drágább lett?

Úristen, ez olyan, mintha sosem érteném meg igazán. És mi van a jegybanki alapkamat változásaival? Jaj, inkább megnézek valami vicces videót.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

A kamat és a THM viszonya olyan, mint a jéghegy és a látható része: a kamat a csúcs, a THM pedig a teljes jéghegy. A kamat, az a kedves, ártatlan kis számsor, amely a kölcsönvett pénz “béréről” szól, mintha egy csendes, de drága szobalány lenne. A THM viszont egy komplett színház előadása, amelyben a kamat csak a főszereplő. A THM a teljes költség, a nagy, habzó pohár, amelyben a kamat apró jégkockaként úszkál.

• Kamat: A kölcsönért fizetett alapdíj, a hitel puszta lényege. Mint egy jól vágott gyémánt, önmagában is ragyogó.

• THM (Teljes Hiteldíj Mutató): A kamaton felüli valamennyi költség összege, mint egy pazarló királynő pompás ruhája, tele csipkével és drágakövekkel. Ide tartoznak:

  • Értékbecslés: A ház értékét megnézik, mintha egy műtárgyat becsülne egy szakértő.
  • Hitelbírálat: Megvizsgálják az Ön pénzügyi múltját, mintha egy régész kutatná a múlt titkait.
  • Tulajdoni lap: A birtokadatokat ellenőrzik, mintha egy detektív oldana meg egy rejtélyt.
  • Folyósítás: A pénz a kezére kerül, mintha egy varázsló előrázná a nyuszit a kalapból.

És még számos más, apróbb, de összeadódó költség. A THM a valóságban fizetett árat mutatja, míg a kamat csak egy szelet a tortából. Tehát, ha hitelt vesz fel, ne csak a kamatra összpontosítson, hanem a THM-re is, különben kellemetlen meglepetések érhetik. A THM-et úgy képzelje el, mint egy teljes képet, a kamat pedig csak egyetlen részlet belőle. Mint egy jó festmény, ahol a részletek alkotják a teljes képet. A THM-nek köszönhetően nem kell találgatnia, hogy mennyi pénzbe kerül a hitel. 2023-ban fontos, hogy a THM-et is figyelembe vegye, hogy ne érjen meglepetés.

Mit tartalmaz a THM a kamaton kívül?

A THM, az a rejtélyes szám, ami a hitelek világában eligazít… Több, mint puszta kamat.

• A kamat: A pénz ára, amit a kölcsönzésért fizetsz. Maga a szív, ami pumpálja a hitel vérét.
• Számlavezetés költsége: Mintha gondozási díjat fizetnél a pénzedért. Tudod, azért, hogy valaki vigyázzon rá.
• Hitel fedezeti biztosítás díja: Egy biztonsági háló, ha baj van. Ha nem tudsz fizetni, akkor is megóvnak.
• Hitelbírálati díj: A hitelhez vezető út eleje, amikor megnézik, hogy vajon megbízható vagy-e.
• Jelzálogjog bejegyzés földhivatali díja: Lakáshitel esetén, egy pecsét a földhivatalban, a házadra.
• Értékbecslés díja: Mennyit ér a házad? Megmondják, persze nem ingyen.
• Helyszíni szemle díja: Megnézik a házat a valóságban is, nehogy valami turpisság legyen.

De mit nem tartalmaz? A THM nem foglalja magában a futamidő alatt felmerülő módosítások díját. Például, ha változtatni szeretnél a hitel feltételein.

Mi az éves kamatláb?

2023 nyarán, éppen a Balaton partján üldögéltem, mikor a bankomtól érkezett SMS-t olvastam. A hitelkártyám éves kamatlábáról szólt. 19,9%. Levegőt nyeltem. Ez magasabb, mint amire számítottam. A nyári napsütés hirtelen elviselhetetlen lett, a Balaton hűvös vize sem hozott megnyugvást. Eszembe jutott az a reklám, ami a 6%-os kamatlábat ígérte, de persze a apró betűs részben ott lapult a valóság. Rossz érzés fogott el, úgy éreztem magam, mintha egy csellel húztak volna át.

Aztán felhívtam a bankot. A kedves, de kissé sablonos válaszok után végre megértettem. A 19,9% nem alacsony. De a hirtelen felindulás lecsillapodása után végiggondoltam:

• A hitelkártya egy hitel.
• A hitel kockázattal jár.
• A bank is vállal kockázatot.
• Ezért van magas kamat.

Aztán eszembe jutott, hogy milyen más kölcsönök léteznek:

• Lakáshitel: 4,5%-tól induló kamat, de hosszútávra.
• Személyi hitel: 8-15% között mozog általában.
• Baráttól/ismerőstől kapott kölcsön: Ez változó, de a bizalom fontosabb, mint a kamat.

Ez a tapasztalat megtanított arra, hogy alaposan olvassam el a szerződéseket, és ne higgyek el minden reklámfogást. Nem csak a kamatláb lényeges, hanem a teljes költség is, beleértve a díjakat és a feltételeket. A 19,9%-os kamatláb nem csak egy szám, hanem egy valóságos tanulság.