Mit jelent az ügyleti kamat?

Mit jelent az egyszerű kamatozás?

Éjfél van, és az egyszerű kamatozás… olyan, mint egy régi ismerős. Tudod, ott van, nem bonyolult, de valahogy mégis elfelejted néha.

• Alaptőke: A kiindulópont. Ami volt, mielőtt bármi történt volna.
• Kamatláb: A százalék. Ennyi “jár” neked a pénzed után.
• Kamatperiódus: Időközönként. Talán havonta, talán évente. Amikor a kamatot hozzáadják a tőkéhez.

És ennyi. A tőke növekszik, de csak az eredeti összeg után kapsz kamatot, mindig. Nincs kamatos kamat. Nincs meglepetés. Talán ezért is olyan… egyszerű. Tudom, hogy a nagymamám mindig ezt használta. Soha nem értettem igazán, de valahogy mindig megnyugtató volt.

Mit jelent az évi kamat?

Anya mindig azt mondta, hogy a pénznek is van ára. Évi kamat? Ez egyszerűen a kölcsönért fizetett ár, százalékban. Mintha egy boltban vennél valamit, csak itt a pénz az áru.

Képzeld el: 100.000 Ft-ot kölcsönzöl 10%-os éves kamattal. Egy év múlva 110.000 Ft-ot kell visszafizetned. Ez az a plusz 10.000 Ft az éves kamat. Persze, ha csak fél évre veszed fel, kevesebbet fizetsz, de még mindig kamatot. Néha már 20%-os kamatokkal is találkoztam, rémálom!

• Banki hitel: A legutóbbi lakáshitelem 6%-os volt, de akkor még jó volt.
• Takarékbetét: A kamat viszont itt most alig több, mint nulla. Ez bosszantó!
• Befektetés: Egy részvény vásárlása is kockázatos, de a hozam is jobb lehet, mint a takarékbetét kamata. Legalábbis elvileg.

Szóval, az évi kamat, az a plusz pénz, amit a kölcsönadott pénzért fizetsz, és ezt százalékban adják meg, évenként. Mindig számolj vele, különben csúnyán meglepődhetsz! Elég bosszantó, amikor a banki költségeket nézed… Kellene többet spórolni! Most mennyi is a kamatam a hitelkártyámon? A francba!

Mi az a késedelmi kamat?

Baszod meg, már megint késedelmi kamat! A főnök mindig ezzel riogat. Mintha nem lenne elég a számlák fizetése, még ez is ráadás. Most már egy hónappal el vagyok maradva a lakbérével, és tudom, hogy jön a levél… a fenébe. 2023-ban 13%-os a törvényes késedelmi kamat, nem vicc!

• 13%… ez durva.
• A bank is ezt számlázza, ha nem fizetek időben.
• Már megint spórolnom kell…
• Lehet, hogy eladom a régi biciklimet.
• Vagy a Playstation-t… nem, az nem.

Azt hiszem, fel kell hívnom a főnököt. Vagy nem? Megint az a hülye magyarázkodás… Úristen, annyira utálom ezt az egészet! Jó lenne egy lottónyeremény! Most azon gondolkodom, hogy a lakbért fizetném-e először, vagy a számlákat… mindkettő sürgős. Majd meglátjuk. Bárcsak több pénzem lenne!

Aztán ott van még az a hitelkártyám, amin 25.000 forintos tartozásom van… a kamat ott is nő. Hónapról hónapra egyre nehezebb. Meg kellene tervezni a pénzügyeimet, komolyan. Oké, holnap reggel csinálok egy Excel táblázatot. Igen, az jó lesz. Vagy nem?

Kulcsszavak: késedelmi kamat, 13%, pénzügyi gondok, tartozás, lakbértartozás, hitelkártya.

Mi az a Realkamat?

A reálkamat olyan, mint a kamatlábak királya, levetkőzve a pénzügyi udvaroncok álcáját, és szembenézve a kíméletlen valósággal, az inflációval.

• Mi is ez a valóság? A reálkamat a nominális kamat – az a szám, amit a bank hirdet – mínusz az infláció. Olyan, mintha a gazdaság homokvárából elszívnánk a dagályt, hogy lássuk, mennyi maradt valójában.
• A nominális kamat: Ez a látszat. Ha a bank 10%-ot ígér, ez az. Viszont, mint minden ígéret, ez is csak addig ér valamit, amíg nem jön közbe az élet, azaz az infláció.
• Az infláció: A nagytakarító. Lopakodva emeli az árakat, így a 10%-os kamatod hirtelen kevesebbet ér.
• Egyszerű példa: Ha a bank 10%-ot ad, de az infláció 5%, a reálkamat 5%. Gratulálok, gazdagodtál… elméletileg. Persze, ha közben a kedvenc kávéd 15%-kal drágult, akkor mégis szegényebb vagy.
• Miért fontos ez nekünk? Mert a reálkamat mutatja meg, hogy a befektetéseink mennyire érik meg valójában. Ha a reálkamat negatív, akkor a pénzed vásárlóértéke csökken, hiába gyarapszik nominálisan. Olyan ez, mint a maratonfutó, aki széllel szemben fut: lehet, hogy gyorsan halad, de valójában lassabban ér célba.

És végül egy kis gúny: a reálkamat az a pénzügyi tükör, ami nem szépít. Ha a tükörkép nem tetszik, érdemes elgondolkodni azon, hogy mit lehet tenni. Például tanulni a pénzügyekről, vagy egyszerűen csak elfogadni a helyzetet – persze, ez utóbbi ritkán vezet jóra.

Mit tartalmaz a THM a kamaton kívül?

Sötét van. A gondolataim kavarognak, mint a füst a kéményben. A THM… az a szörnyű szó, ami mindig ott kísért. A kamat… az csak a jéghegy csúcsa. Ott van még a számlavezetési díj, egy apró, de fájdalmas szúrás minden hónapban. És a hitelfedezeti biztosítás… mintha még többet kellene fizetni a már amúgy is nehezen viselt terhén.

A hitelbírálati díj, az is ott lapul, mint egy árnyék. Lakáshitel esetén pedig… jaj, a földhivatali díj a jelzálogjog bejegyzésért. Az értékbecslés, a helyszíni szemle… minden apró összeg, ami csak növeli a végső terhet.

• Kamat: Alapvető, de fájdalmas.
• Számlavezetési díj: Apróság, mégis fáj.
• Hitelfedezeti biztosítás: További költség, ami fokozza a terhet.
• Hitelbírálati díj: Rejtett költség, ami mindig meglep.
• Jelzálogjog bejegyzés földhivatali díja (lakáshitel): A bürokrácia árát is fizetni kell.
• Értékbecslés díja (lakáshitel): Egy újabb terhelés a költségek között.
• Helyszíni szemle díja (lakáshitel): A procedúra részeként.

De van valami, ami nem része a THM-nek, és ez valahogy még szörnyűbb. A futamidő alatti módosítások díjai. Mintha még többet kellene fizetni, ha valami váratlan történik. Azt hiszem, ez az, ami igazán félelmetes. Ezt külön kell figyelni.

Mi a különbség a kamat és a hozam között?

Na, nézd már, mintha két rosszfej unokatestvér lennének! A kamat, az olyan, mint a szorgalmas kis méhecske, szorgalmasan gyűjti a nektárt (a pénzt), de csak a virág (a befektetés) egy kis részére. Fix vagy változó, néha még a jegybanki bácsi is befolyásolja, mint egy rosszindulatú varázsló, akinek a szeszélyeitől függ a méz mennyisége. Lehet nullás is, mint egy üres méhkas, de negatív? Hát, az már olyan, mintha a méhek ellopnának a mézet!

A hozam viszont az egész méhészetről szól! Nem csak a méhecskék szorgos munkájáról, hanem arról is, hogy a méhészet mennyit ért az év végén. Belefolyik minden: a méz mennyisége (kamat), de a kaptár értéke (tőkeérték változása) is. Gondolj bele, lehet, hogy sok mézed van, de a kaptár leomlott, akkor meg mi értelme az egésznek?

A lényeg:

• Kamat: A befektetés egy kis része, amit időszakonként kapsz. Mint a zsebpénz.
• Hozam: A befektetés teljes megtérülése egy bizonyos idő alatt. Mint a teljes vagyonod.

Például: Befektetsz 100 ezer forintot, 5%-os kamatot kapsz, tehát 5000 forint a kamatod. De ha a befektetés értéke emelkedik, mondjuk 110 ezer forintra, akkor a hozamod már 15000 forint! Na, látod? Sokkal nagyobb a nyereség, mint a szorgos méhecskék által termelt méz.

És még egy kis adalék: figyelj oda a rejtett költségekre is! Mert lehet, hogy a méhek szuper szorgalmasak, de a medve elszalad a mézzel!