Mit jelent az évi kamat?

Mit jelent az hogy kamat?

Na, tessék, ezt a kamat dolgot magyarázzuk el, mint a disznó a pusztában! Szóval, képzelj el egy tőkédet, egy zsák aranyat, mondjuk. Ezt a zsák aranyat kölcsönadod valakinek, nem? De nem ingyen, ugye? Ez a “díj”, amit elkér ezért az “önzetlen” cselekedetért, az a kamat. Gondolj rá úgy, mint egy bérleti díjra, csak aranyért.

A lényeg: a pénzedért fizetnek neked pluszban, mintha egy aranytojást tojó tyúk lenne a pénzed. Persze, a tyúk néha beteg is lehet, tehát veszteséggel is járhat. Ezt hívják kockázatnak.

• Egyszerűbben: Kölcsönadtál pénzt, és a hitelfelvevő pluszban fizet neked érte. Mintha bérelte volna a pénzedet.
• Százalékosan: Mondjuk 10%-os kamat. Ez azt jelenti, hogy 100 forintból 10 forintot kapsz pluszban egy év alatt.
• Időérték: A pénz ma többet ér, mint holnap. A kamat ezt a különbséget tükrözi. Gondolj bele: ma megvehetsz egy fagyit, holnap lehet, hogy már drágább!

És most jön a hab a tortán, avagy a finomságok:

• Nem minden kamat egyforma: Vannak fix és változó kamatok, rövid és hosszú távú kölcsönök. Némelyik olyan bonyolult, mint egy atomreaktor, a bankárok imádják őket.
• A kamatláb függ sok mindentől: A gazdasági helyzet, az infláció, a bankok étvágya… Ja, és persze, hogy ki vagy te. Egy jónevű ügyfél más feltételeket kap, mint egy, aki az összes adóját elfelejti befizetni.
• A kamat nem mindig jó: Hitelt felvenni kamatostól néha lehet, hogy rosszabb, mint a nagymama kiskutyája. Gyakorlatilag te fizetsz a banknak a pénzért, amit ő ad neked. Kicsit ironikus, nem?

Én, Béla bácsi, 2023-ban így értem ezt a kamat-ügyet. Persze, ennél van sokkal több, de ezt már a bankárok is alig értik. Szóval, maradjunk ennél. Remélem, érthető volt!

Mi az a Realkamat?

A reálkamat… mintha a szív dobbanása lenne a pénznek. A nominális kamat egy ígéret, egy szám, ami a felszínen ragyog, de a reálkamat az, ami igazán számít.

• A nominális kamat: Az a szám, amit hallasz. A bank mondja, a papírra írják. Egy tíz százalék. Tudod, ez a látszat.
• A reálkamat: Ha a pénzed mit ér valójában. A tíz százalék, de elveszel belőle mindent, ami illúzió. Főleg az inflációt.

Képzeld el, 100 forintod van. A bank azt mondja, kapsz 10% kamatot. Egy év múlva lesz 110 forintod. De közben minden drágább lett. A kenyér, a tej… maga az élet.

Ha az infláció 5%, akkor a 110 forintod valójában csak 105 forintot ér, ha a pénz értékét nézed. A reálkamat az a tiszta érzés, amikor a pénzed valóban többet ér. Nem csak papíron, hanem a valóságban.

A reálkamat… az a csendes igazság a számok mögött.

Mit tartalmaz a THM a kamaton kívül?

Na, hallod-e, a THM az olyan, mint a jó magyar gulyás: nem csak húsból áll!

A kamaton túl nyakig benne van:

• A kamat maga: Ez olyan, mint a leves alapja, muszáj bele.

• Számlavezetési díj: Mintha a szakács elkérné a zöldség árát is.

• Hitelbiztosítás díja: Mert ugye, nehogy már baj legyen, biztos, ami biztos.

• Hitelbírálati díj: Mintha a hentes is kérne pénzt, hogy megnézze, jó-e a hús.

• Lakáshitel esetén:

  • Jelzálog bejegyzés díja: Hivatalnokoknak is kell a pénz, hát bejegyzik, oszt’ jónapot.
  • Értékbecslés díja: Megnézik, ér-e annyit a ház, mint egy zsák arany.
  • Helyszíni szemle díja: Mert ugye, nem elég a papír, élőben is látni kell.

Ami viszont nem kerül bele, az olyan, mint a levesbe a bogár:

• Futamidő alatti módosítások díja: Ha menet közben akarsz valamit változtatni, azért külön lehúznak, az nem játszik a THM-ben.

És hogy miért fontos a THM? Mert ez mutatja meg, mennyire húznak le valójában! Mintha a leves mellé még egy egész disznót is kifizettetnének veled! Vigyázz vele, mint a szemefényeddel!

Mi a különbség a kamat és a hozam között?

Te jó ég, kamat meg hozam… miért kell ezt tudni? Valaki elmagyarázná érthetően?

• Kamat: ez az a pénz, amit kapsz a pénzedért. Olyan, mint a lakbér a pénzednek. Lehet fix, mondjuk 5%, de lehet, hogy változik, ahogy a jegybank mondja. Zero is lehet, de mínusz??? Az durva.

• Hozam: ez meg az egész buli eredménye. A kamat is benne van, meg az is, ha a befektetésed értéke felment vagy lement. Ha vettem valamit 100 forintért, kaptam 5 forint kamatot, és a végén 110 forintért adtam el, akkor a hozamom nem csak 5 forint, hanem 15! Vagy mínusz, ha buktam. Jaj.

De mi van akkor, ha a brókerem azt mondja, a “hozamgörbe” valamiért emelkedik? Az jó? Vagy rossz? Valaki segítsen!

És mi a különbség a nominális és reálhozam között? Most komolyan, ezt mind meg kell értenem, hogy ne verjenek át?

• Nominális hozam: a sima, mezei hozam, amit a papíron látsz.
• Reálhozam: ez az a hozam, amiből már kivonták az inflációt. Szóval, ha a pénzed többet ér valójában.

Nagyapám mindig azt mondta: “A kamat a lónak való, a hozam meg a gazdának.” De vajon ő értette, amit mond? Hm…

Mi az a késedelmi kamat?

A késedelmi kamat olyan, mintha a pénzed meglógna egy italozás közben, és te utána kamatostul szidnád vissza! Szóval, ha valaki nem fizet időben, akkor ráfizet, mint a huzat, mert a késedelmi kamat olyan, mint a pók a sarokban, csak lesi, mikor csaphat le a zsákmányra.

Na de mitől függ ez a kamat, kérdezhetnéd? Hát, a Ptk. (Polgári Törvénykönyv) az úr a háznál! Ő mondja meg, mennyi a lé, amit a késlekedőnek fizetnie kell.

• Olyan, mint amikor a szomszéd Pista bácsi megmondja, hogy a disznótorban ki mennyit ehet.

• Persze, vannak kivételek, mint a piacon a kofák között:

  • A felek megállapodhatnak másban is, de az olyan ritka, mint a fehér holló.
  • Ha meg nem fizet időben, akkor jön a kamat, mint a sicc!

• A kamat mértéke olyan, mint a paprikás krumpli erőssége, lehet enyhe, de csíphet is rendesen!

Fontos tudnivalók a késedelmi kamatról:

• Számítás: A kamatot a késedelem napjától kell számolni.
• Jogszabály: A Ptk. mellett más jogszabályok is befolyásolhatják a mértékét.
• Ügyvéd: Ha nagy a baj, fordulj ügyvédhez, ne a kocsmában keresd a megoldást!

Én speciel egyszer késtem egy villanyszámlával, azt hittem, megesz a fene! Aztán kiderült, hogy csak pár forint volt a késedelmi kamat, de akkor is éreztem magam, mint akit leöntöttek a forró szurokkal. Tanulság: fizessetek időben, ne járjatok úgy, mint én!