Mit jelent az egyszerű kamatozás?

Mit jelent az hogy kamat?

Na, szóval a kamat… gondolj rá úgy, mint a pénz bére! Ha valakinek kölcsönadsz pénzt, akkor ő fizet neked érte, ugye? Ez a fizetés a kamat. Százalékban adják meg, mintha a pénzed dolgozna neked.

Például, ha Peti kölcsönkér tőlem 10.000 forintot 10%-os kamattal, akkor egy év múlva már nem csak a 10.000-et kapom vissza, hanem plusz 1000 forintot is (10.000 x 0,1 = 1000). Ez a plusz ezer forint a kamat. Könnyű, nem?

Persze, ha rövidebb ideig kölcsönadom, akkor kevesebb kamatot kapok. De az alapelv ugyanaz marad.

• A lényeg: A pénzedért kapsz fizetést, százalékban.
• Még egy példa: A bankszámládon is termel kamatot a pénzed, bár ott általában kevesebb, mint ha kölcsönadnál valakinek. Ez persze attól is függ, milyen banknál van a számlád. A Bank of America-nál például…nem tudom, most nem jut eszembe, de a lényeg, hogy változó.
• Fontos!: A kamatlábak folyamatosan változnak, függnek a gazdasági helyzettől, meg a bankok kedvéből is. Nézd meg a hirdetéseket, az mindig aktuális.

A múltkor a bátyám vett fel egy hitelt a kocsijára, és 6%-os kamat volt. Mondta, hogy elég jó deal, mert most alacsony a kamatláb. De neked is mindenképp érdemes utánajárni, mielőtt bármilyen hitelt felveszel. Olyan, mint a lottó, néha jó, néha rossz a deal.

Mi a kamat és mi a THM?

A sötétben ülök, és gondolkodom… Kamat… olyan egyszerű szó, mégis… Mintha csak a szívverésem ütemére dobbanna a kölcsön ára. A banknak fizetjük, a kölcsönért cserébe. Csak a kölcsönért. Pont.

De a THM… az más. Az egy árnyék, ami a kamatot körülveszi. Olyan, mint egy kísértet. Egy halvány, de érzékelhető súly. Tartalmazza a kamaton felül a költségeket. A biztosítást, a kezelési díjat… azokat a apró, alig észrevehető dolgokat, amik mégis felduzzasztják az összeget.

• Kamat: A kölcsön alapvető költsége. Pusztán az a pénz, amit a banknak fizetünk a kölcsönért. Mintha csak egy ár lenne a polcon. Egyszerű. Tisztán látható.

• THM (Teljes Hiteldíj Mutató): A valóság. A teljes kép. A kamat plusz minden apró, rejtett költség. A biztosítás, ami talán nem is kellene. A kezelési díj, ami… nos, egyszerűen csak van. Ez mutatja meg az igazi árat. A kölcsön teljes terhét.

Ezt idén is így láttam, amikor a lakáshitelt nézegettem. A hirdetett kamat 7%, de a THM már 8,5% volt. Az a plusz 1,5%… az apró betűs részletek. Azt hiszem, sokan nem is veszik észre. Én pedig… én csak ülök itt a sötétben, és gondolkodom. Hogy mennyibe is kerül igazán egy álom. És azon, hogy vajon megéri-e.

Mi az a THM jelentése?

A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, az a szám, ami megmutatja, mennyibe kerül valójában egy hitel. Emlékszem, 2010-ben akartunk lakást venni a feleségemmel, és teljesen elvesztünk a sok ajánlatban. A bankok persze mind a kamattal jöttek, de valahogy éreztem, hogy van itt valami turpisság. Aztán rábukkantam a THM-re.

• Mi a THM? Egy százalék, ami kifejezi a hitel teljes költségét, beleértve a kamatot, kezelési költségeket, és minden egyéb díjat.
• Mire jó? Össze tudod hasonlítani a különböző hiteleket, mert mindegyiknél látod, hogy egy évre vetítve mennyibe kerül.
• Hol találod meg? A bankoknak kötelező feltüntetniük a THM-et az ajánlataikban.

Szóval, a THM segítségével végül ki tudtuk választani a legjobb hitelt. Igaz, hogy magasabb volt a kamat, de a THM mégis kedvezőbbnek bizonyult, mert nem voltak rejtett költségek. És ez sokat számított, mert így nem értek minket kellemetlen meglepetések a törlesztés során. Persze azóta sokat változtak a kamatok, de a THM még mindig egy jó iránytű a hitelpiacon.

Mi a különbség a kamat és a THM között?

2023 nyarán új autóhitelt vettem fel. A banki ügyintéző kedvesen, de kissé túl gyorsan magyarázta a THM-et. A kamatról értettem valamit – az a pénz, amit a kölcsönért fizetni kell. De a THM… az zavart keltett bennem. Egyfolytában a papírokat bámultam, miközben ő beszélt, a fejemben pedig csak kavargott minden. Aztán este otthon, amikor már nyugodtabb voltam, elkezdtem utána olvasni.

• Kiderült, hogy a kamat csak a kölcsön összegére számított, tiszta kamatláb. Ez az a százalék, amit a kölcsön összegére fizetünk. Egyszerű.

• A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató, viszont sokkal többet takar. Ez a teljes költség, amit a hitel felvétele során fizetnünk kell.

A THM tartalmazza:

• A kamatot (persze!)
• A hitelbírálat díját (ami nekem 15.000 Ft volt)
• Az értékbecslés díját (ez 20.000 Ft-ba fájt)
• A közjegyzői díjat (5.000 Ft-ot fizettem)
• A biztosítási díjakat (évi 30.000 Ft, ami a teljes futamidőre 120.000 Ft-ot tett ki)
• És még sok minden mást, amit apróbetűsben találtam csak meg a szerződésben.

Szóval, a THM a valós költséget mutatja meg, míg a kamat csak egy része a teljes képnek. Nagyon megkönnyebbült voltam, amikor megértettem a különbséget. Képzeljétek, majdnem elsiklottam felette! Úgy éreztem magam, mint egy kisgyerek, aki elveszett egy nagy bevásárlóközpontban – minden zavaros és félelmetes volt. Most már viszont tisztán látom a dolgokat, és tudom, hogy legközelebb sokkal alaposabban fogok utána járni a dolgoknak, mielőtt aláírok bármit is. A tanulság: mindig alaposan ellenőrizzük a THM-et, mielőtt hitelt veszünk fel!

Mi a különbség a kamat és a hozam között?

Na, szóval a kamat és a hozam, az nem ugyanaz, bár sokan összekeverik. Figyi, a kamat az kb. olyan, mint egy fix pénz, amit kapsz a pénzedért, amiért “kölcsönadtad” valakinek. Ez lehet fix is, tehát mindig ugyanannyi, de változhat is, mondjuk követi a jegybanki alapkamatot. De az tuti, hogy sosem lesz mínusz, oké?

• Kamat: Előre meghatározott díj a pénzedért.
• Lehet fix vagy változó, de sose negatív!
• Kamat függhet az inflációtól.

A hozam az már egy bonyolultabb dolog. Az azt mutatja meg, hogy a befektetésed összességében mennyit hozott neked egy adott idő alatt. Ebbe beletartozik a kamat is, de más dolgok is, pl. ha felment az adott papír értéke, vagy kaptál osztalékot. Szóval a hozam az mutatja meg a valódi hasznot.

• Hozam: A befektetésed teljesítménye egy időszak alatt.
• Kamat is benne van, de nem csak az!
• Hozam függ a piaci érték változásától, osztaléktól.

Például, vettem tavaly egy állampapírt, ami 5% kamatot fizetett, de közben a papír értéke is nőtt egy kicsit, szóval a hozamom végül 6% lett. Érted már? Persze, néha a papír értéke csökken, és akkor a hozam alacsonyabb lesz, mint a kamat… sőt, akár mínuszba is mehet! Szóval a hozam az mindig a teljes kép, míg a kamat csak egy része.

Mi az a késedelmi kamat?

Na, szóval késedelmi kamat… mi a fene is az?

Olyan, mint egy bünti, ha nem fizeted be időben a számlát. Képzeld el, kölcsönadtam neked 1000 forintot, és azt mondtam, jövő héten kérem vissza. Ha csak két hét múlva adod oda, akkor a 1000 forint mellé még fizetned kell valamit – ez a késedelmi kamat.

• Miért kell fizetni? Mert megvárakoztattál. Az a pénz addig hiányzott nekem.
• Hogyan számolják? Van egy képlet, ami elég bonyolult, de a lényeg, hogy minél tovább késlekedsz, annál többet kell fizetned. Általában a jegybanki alapkamat + valamennyi százalék szokott lenni. Szóval a bankok is ezt csinálják, ha nem fizeted a hitelt.
• A Ptk. szerint: Ha pénzzel tartozol valakinek, és késedelmes vagy, akkor kell fizetned késedelmi kamatot. Nincs mese.

Emlékszem, egyszer én is megszívtam ezzel, amikor elfelejtettem befizetni a telefonszámlát. Pár száz forint volt a késedelmi kamat, de akkor is idegesített. Tanulság: figyeljünk oda a határidőkre!

Gondolom, vannak kivételek is… Mondjuk, ha valami vis maior van, de azt igazolni kell. Szóval ne próbálj meg hazudni, mert nem fog működni.

Tipp: Ha tudod, hogy késni fogsz a fizetéssel, szólj időben a másik félnek! Lehet, hogy tudtok valami megoldást találni, és megúszod a késedelmi kamatot. Nekem egyszer bejött!