Meddig vehető fel a csok?

Meddig vehető fel a csok?: Határidők és szabályok

A meddig vehető fel a csok kérdése alapvető fontosságú a lakáscélt tervező, gyermeket vállaló párok számára. A támogatások igénylési feltételeinek és határidőinek pontos ismerete segít elkerülni a tévedéseket, valamint biztosítja a tervezhetőséget a jövőbeni otthonteremtés során.

Nem világos, hogy a hagyományos CSOK határidejének lejárta után milyen alternatívák maradtak?

A hagyományos városi CSOK igénylési határideje 2023. december 31-én végleg lejárt. ^[1] Jelenleg a családtámogatások közül a CSOK Plusz és a Falusi CSOK érhető el a lakáscélt tervező, gyermeket vállaló házaspárok számára.

A rendszer alapjaiban alakult át - ami sokakat megrémisztett kezdetben - de a jelenlegi formájában jelentős, fix 3 százalékos kamatozású támogatott hitelt kínál. A CSOK Plusz jelenlegi állás szerint határozatlan ideig igényelhető. Ritkán látni olyan hirtelen szabályozási váltást, mint ami a régi CSOK kivezetésekor történt. Őszintén szólva, az első hónapokban teljes volt a káosz. De a mostani rendszer sokkal kiszámíthatóbb kereteket ad. Nincs folytonos módosítás. Ezzel már lehet hosszú távon tervezni.

Bizonytalanság a CSOK Plusz és a Falusi CSOK igénylési feltételeivel kapcsolatban?

A legfontosabb különbség, hogy a CSOK Plusz esetében mindig kötelező az újabb gyermek vállalása (a meglévő gyermekek önmagukban nem elegendőek az igényléshez). A falusi csok határidő ezzel szemben egy vissza nem térítendő támogatás preferált kistelepüléseken, amely meglévő gyermekekre is igénybe vehető.

Ha a CSOK Pluszt választjátok, rendkívül szigorú ingatlan értékhatárokra kell figyelni. Első közös lakás vásárlása esetén az ingatlan vételára nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Ha nem első közös lakásról van szó, vagy bővítést terveztek, a felső határ 150 millió forint. Szigorúak az alapterületi elvárások is. Egy gyermek esetén lakásnál minimum 40 négyzetméter, családi háznál 70 négyzetméter az előírás. Két gyermeknél ez 50 és 80 négyzetméterre nő. Három gyermeknél pedig 60 és 90 négyzetméter a minimum. ^[6]

Tapasztalatból mondom, hogy az alapterületi matek sokszor felborítja a terveket. Egyik ügyfelem egy csodálatos, 48 négyzetméteres lakást nézett ki két vállalt gyermekre. A bank elutasította. A szabály az szabály. Két gyermekre kell az 50 négyzetméter. Nincs kivétel. Ezért mielőtt beleszerettek egy ingatlanba, ellenőrizzétek a hivatalos hasznos alapterületet a tulajdoni lapon.

Kérdések a gyermekvállalási határidőkkel és a maximális hitelösszegekkel kapcsolatban?

A felvehető kedvezményes hitel maximális összege a meglévő és a vállalt gyermekek együttes számától függ. Egy gyermek esetén maximum 15 millió forint, két gyermeknél 30 millió forint, míg három vagy több gyermeknél akár 50 millió forint is igényelhető. ^[7]

Mindenki azt tanácsolja, hogy érdemes a maximális, 50 milliós hitelt felvenni három gyermekre, mert ilyen olcsó kamatot máshol nem kapni. Az én szakmai álláspontom viszont más. Ez egy veszélyes csapda lehet. Ha a harmadik gyermek biológiai, egészségügyi vagy párkapcsolati okok miatt nem születik meg a határidőre, a büntetőkamat (amely a jegybanki alapkamathoz kötött) tönkreteheti a családi kasszát. Biztonságosabb csak annyi gyermeket előre vállalni, amennyit reálisan terveztek a következő években.

A gyermekvállalás időkeretei és a tőkeelengedés

A gyermekvállalási határidők betartása kritikus fontosságú. Egy gyermek vállalása esetén 4 év, két gyermeknél 8 év, három gyermek esetén pedig 10 év a hivatalos határidő.^[8] A valóság az, hogy sokan alábecsülik az idő nyomását. Egy baba érkezése nem mindig tervezhető naptár szerint.

A rendszer legnagyobb előnye az adósságcsökkentés. A hitel tőketartozásából a második, majd minden további gyermek megszületése után 10 millió forintot elengednek.^[9] Ez óriási könnyebbség, amely akár teljesen lenullázhatja a fennmaradó tartozást egy hosszabb futamidő végén.

Melyik támogatás illik hozzátok 2026-ban?

CSOK Plusz

• 15, 30 vagy 50 millió forint hitel, gyerekszámtól függően
• Igen, minden esetben legalább egy új gyermek vállalása kötelező
• Nincs, az ország egész területén, bármilyen településen igényelhető
• Fix 3 százalékos kamatozású lakáshitel, utólagos tőkeelengedéssel a második gyermektől

Falusi CSOK

• Használt lakás vásárlása és bővítése esetén akár 15 millió forint (3 gyermeknél)
• Nem kötelező, már meglévő gyermekek után is teljes összegben felvehető
• Kizárólag a listán szereplő, preferált kistelepüléseken és tanyákon vehető igénybe
• Vissza nem térítendő egyösszegű állami támogatás

Anna és Gábor lakáskeresési kálváriája Budapesten

Anna és Gábor, egy 30 éves budapesti házaspár, 2026 tavaszán úgy döntött, hogy felveszik a 30 millió forintos CSOK Pluszt két gyermekre (egy már megvolt, egyet még terveztek). Első közös otthonukat keresték a XI. kerületben.

Kezdetben nagyon magabiztosak voltak. Elsőre beleszerettek egy 85 millió forintos, szépen felújított lakásba. Kifizették a foglalót, elindították a hitelkérelmet, majd jött a hidegzuhany: a bank azonnal elutasította az igénylést.

A probléma gyökere az volt, hogy első közös lakás vásárlása esetén a jogszabályi értékhatár szigorúan maximum 80 millió forint. Három hetes idegeskedés, álmatlan éjszakák és az eladóval való hosszas egyezkedés követte a visszautasítást. Majdnem elbukták az 5 milliós foglalót is. Végül hatalmas szerencsével sikerült a hivatalos vételárat 79,9 millió forintra módosítaniuk.

Megtanulták, hogy a szabályok kőbe vannak vésve. Végül sikeresen megkapták a hitelt. A havi törlesztőrészletük a fix 3 százalékos kamatnak köszönhetően stabil maradt, és nyugodtan, bár sokkal óvatosabban várják a második gyermek érkezését.