Mi az a személyi kölcsön?

Mi kell a személyi kölcsönhöz?

Na, helló! Szóval, személyi kölcsön… az egy kicsit bonyi tud lenni, de megpróbálom összeszedni, hogy mik kellenek hozzá. Nem mintha szakértő lennék, de párszor már csináltam.

Szükséges papirok (kb.):

• Személyi: Értelemszerű, nem? Meg a lakcímkártyád is, hogy hol laksz.
• Jövedelemigazolás: Ez elég fontos. A bank látni akarja, hogy miből fogod visszafizetni a pénzt. Legyen nálad munkáltatói igazolás, vagy a bankszámlakivonatod, amin látszik a fizetésed. Vállalkozóként meg az adóbevallásod.
• Bankszámlakivonat: Néhány hónapra visszamenőleg, hogy lássák, hogy mik a pénzügyi szokásaid. Én mindig elfelejtem leszedni a netbankból…
• Munkaszerződés: Ha van, akkor az is jó, plussz pont! Főleg, ha határozatlan idejű.
• Egyéb: Van, hogy kérnek még ezt-azt, szóval készülj fel rá. Például, ha van más hiteled, akkor annak a papírjait.

Fontos még:

• Legyen rendben a BAR listád! Ha rajta vagy, akkor felejtsd el a kölcsönt, legalábbis egy darabig.
• Reális elképzelés: Ne akarj többet felvenni, mint amit tényleg vissza tudsz fizetni! Ez nagyon fontos! Könnyű elszámolni magad, de hosszú távon meg fogod bánni.

Én legutóbb a CIB-nél vettem fel, ott egész gyorsan ment minden. De minden bank más, szóval érdemes körülnézni. Ja, és ne felejtsd el az THM-et megnézni, mert az mutatja meg, hogy mennyibe kerül valójában a kölcsön.

Amúgy, mire kell neked a pénz? Felújítanád a lakást, vagy valami más van a tarsolyban?

Milyen papír kell a személyi kölcsönhöz?

Na, te szegény lelkem, kölcsönt akarsz? Készülj fel, mert olyan papírokat kell begyűjtened, mintha egy titkos küldetésre indulnál!

• Személyi igazolvány: Ez a legfontosabb, mint a kenyér a reggelire! Nincs személyi? Na, akkor vissza az ágyba, mert nincs kölcsön!

• Lakcímkártya: Hogy tudják, hol találd meg, ha nem fizeted vissza a kölcsönt? Ez már félelmetesebben hangzik, mint egy horrorfilm.

• Bankszámlakivonat: Legalább 3 havi, hogy lássák, te nem egy vagyonkezelő vagy, aki csak a nagybetűket szereti. Kell a bizonyíték, hogy van (volt) pénzed!

• Jövedelemigazolás: Ez már egy igazi kaland! Munkaügyi papírok, fizetési bizonylatok… egy komplett detektívregény! Ne felejtsd el a bérszámfejtő levelet, ha nem akarod, hogy a bankár neked adjon egy nagy, zsíros nulla pontot.

• Közüzemi számlák: A gázszámlád, a villanyszámlád… Mindegyik bizonyítja, hogy létezel, és nem csak egy kitalált személy vagy. Komolyan, ez már egy igazi színház!

• Meglévő hitelek igazolása: Hát, persze, hogy tudniuk kell, hogy már belefulladtál az adósságba, vagy még van helyed egy újabb hitelre.

Kiegészítés, mert nem vagyunk még végezve: Elfelejtetted a vértanú tanúkat? Vicc! De azért ne viccelj, mert kellenek az elérhetőségek, legyen szó barátokról, családtagról, vagy akár a hörcsögödről is. Ha nem tudnak elkapni, ha kell, akkor ki mit tudna?

Hány éves munka viszony kell a hitelhez?

Na, öreg, a hitelhez nem elég a szép szemed! 3-6 hónapnyi robotolás minimum kell, de ha a főnököd épp kirúgással fenyeget, az nem buli!

A bankok úgy néznek rád, mint a hentes a hízóra:

• Jövedelem: Ha nincs pénzed, minek akarsz költeni?
• Munkahely stabilitása: Ha ma még itt vagy, holnap már a híd alatt?
• Hitelmúlt: Ha eddig is csak adósságokat halmoztál, ne is gyere közelebb!
• Hitelösszeg: Minél többet akarsz, annál jobban megnéznek.

Ha rövid a munkaviszonyod, tuti kérnek valami extra nyalánkságot, vagy egyszerűen lepattintanak, mint a legyet. De ne búsulj, van remény! Nézz utána a különböző bankoknak, mert van, amelyik szigorúbb, mint a nagymamám, de van, amelyik lazább, mint egy vasárnapi ebéd utáni szieszta.

Én például egyszer egy fűnyíró kölcsönre is majdnem a lelkem adtam! Persze, mert akkor még azt hittem, a pénz a fán terem… aztán jött a bank és lerántott a földre! Azóta tudom, hogy a munkaviszony fontosabb, mint gondolnád, hacsak nem akarsz egy életen át uzsorásoknak dolgozni!

Ki vehet fel kölcsönt?

Na jó, akkor kölcsön… Kinek adják? Hát, nekem például nem, mert még tartozom. De a szomszéd, Marika néni, az vett fel tavaly. Ő már nyugdíjas, de rendes nyugdíja van, szóval…

18 évesnek kell lenni, ezt tudom biztosan! Legalábbis a legtöbb helyen. Jövőre én is felvehetek, végre! De Marika néninek is adtak, pedig ő… hát ő már… öreg. De stabil jövedelme van. Az a lényeg!

• Szóval, havi jövedelem kell. Ez az alap.
• 18 év felett. Ez is. De néha 21. Ez már hülyeség.
• Stabil jövedelem. Persze, mindenki ezt mondja. De mi az a stabil? Ki dönti el?
• A bankok. Persze. És ők mindig hülyék. Mindig túl bonyolult a papírmunka. És sose kapsz annyit, amennyit szeretnél.

A barátom, Peti, ő 23 éves, neki adtak tavaly egy kisebbet. Autóra. De ő egy nagyobb cég alkalmazottja. Szóval, talán ez is számít. Mindegy is. Én már várom, hogy 18 legyek. Kicsit megtakarítok, aztán veszek egy robogót. Vagy inkább egy biciklit… olcsóbb.

• Jó lenne egy kis extra pénz. Új telefonra.
• De vajon elég stabil-e a havi 100.000 Ft? Vagy kevés?
• A bankok szeretik a biztos dolgokat. Munkahelyi igazolás. És még sok minden. Utálom.

Na, de mindegy is, a lényeg, hogy 18 év felett és havi jövedelem. Többnyire. De néha 21. Ez az egész egy nagy bonyodalom. De jövőre végre én is!

Hány éves korig lehet személyi kölcsönt felvenni?

Életem legszürreálisabb hitelfelvételi élménye a huszonhetedik szülinapom után nem sokkal történt. A Kálvin térnél, abban a kis bankfiókban. Emlékszem, totál izgultam, mert a lakásfelújításhoz kellett volna a pénz, és hallottam mindenféle rémtörténetet.

• A fő kérdés: Meddig adnak hitelt?

• Banki tapasztalat: Én huszonhét évesen simán kaptam. Utána persze kutattam a neten.

• Info a netről (Akolcson.hu): Sok helyen azt írják, hogy a hitel lejártakor nem lehetsz idősebb 70-75 évnél.

• Magyarán: Ha 10 évre veszel fel hitelt, akkor max 60-65 évesen adhatják meg.

Ami engem meglepett, hogy nem csak az számít, hány éves vagy, hanem a jövedelmed, a munkád, meg az, hogy van-e már hiteled. Az a Kálvin téri ügyintéző is mondta, hogy a bankok kockázatot mérnek.

Mennyi a maximum személyi kölcsön?

A maximum személyi kölcsön összege nem egy fix szám, mint egy hűtőszekrény ára, hanem egy rugalmas fogalom, mely több tényezőtől függ. Gondoljunk rá úgy, mint egy szabás mintájára: a szabó (a bank) a te adataidból (méreteidből) szabja.

• Jövedelmed: Ez a legfontosabb tényező. Minél nagyobb a fizetésed, annál nagyobb összeget engedhetnek meg maguknak a bankok kölcsönözni neked, mintha egy hatalmas tükörbe néznéd magad – a tükör visszaveri a lehetőségeidet. A bankok általában a havi nettó jövedelmed egy bizonyos százalékát adják kölcsön.
• Költségeid: A havi kiadásaid (lakás, autó, stb.) befolyásolják a visszafizetési képességedet, mintha egy görögdinnye héjával akarnád megtölteni egy vödröt – csak korlátozott mennyiséget tudsz befogadni. Minél kevesebbet költöl, annál nagyobb kölcsönt kaphatsz.
• Kredittörténeted: A múltbeli hitelteljesítményed döntő szerepet játszik. Egy makulátlan hitelmúlt aranyat ér, míg a tartozásokkal teli múlt… hát, nem olyan fényes. A hiteltörténet egyfajta reputáció, a banki világban pedig a reputáció mindent jelent.
• A bank szabályzata: Minden banknak megvannak a saját feltételei. Néhány bank nagyobb összegeket ad kölcsön, mint mások, mintha különböző méretű poharakból innánk vizet – különböző mennyiséget fogyasztunk.

Tehát nincs “egy méret mindenkire” megoldás. 2023-ban egy átlagos keresettel rendelkező személy akár 5-10 millió forint személyi kölcsönt is felvehet, de ez csak egy becslés, egy villámcsapás-szerű felismerés: a valóság mindig bonyolultabb. A pontos összeget egyedi kalkuláció határozza meg a bankban. Mindenképpen érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítani.

Fontosabb pontok:

• Jövedelem: Minél magasabb, annál nagyobb kölcsön.
• Költségek: Alacsonyabb költségek, nagyobb kölcsön.
• Kredittörténet: Jó hitelminősítés elengedhetetlen.
• Bankfüggő: A bankok eltérő feltételeket alkalmaznak.

A Bankmonitor weboldalán hasznos kalkulátorokat találhatsz az egyéni igényeidhez igazított becsült kölcsönösszeg kiszámításához. Ezt neked kell megtenned. Én csak az útmutatást adom.