Milyen dokumentumok kellenek a hitelhez?

Milyen dokumentumok kellenek a hitelhez: 40-60 ezer Ft díj

Sokan aggódnak, hogy a milyen dokumentumok kellenek a hitelhez kérdés hiányos ismerete automatikus elutasítást jelent a bankoknál. Bár ez ritkán történik meg azonnal, a pontatlan igazolások jelentősen meghosszabbítják a banki folyamatot. A megfelelő iratok időben történő beszerzése megóv a felesleges várakozástól és a váratlan kiadásoktól.

Milyen dokumentumok kellenek a hitelhez valójában?

A hiteligényléshez szükséges iratok közé tartoznak alapvetően az érvényes személyes okmányok, a hivatalos jövedelemigazolás és az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat. Ez persze függ a hitel típusától is - ingatlanfedezetes hitel esetén további, az ingatlannal kapcsolatos dokumentumok, például 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap is kellenek.

Sok igénylő attól tart, hogy egy hiányzó papír miatt automatikusan elutasítják a kérelmét. Őszintén szólva, ez ritkán történik meg azonnal - a bankok általában hiánypótlást kérnek. Viszont a hiányos dokumentáció átlagosan 7-14 nappal meghosszabbítja az elbírálási időt.^[1] (Van egy konkrét igazolás, amit a vállalkozók 80%-a elront az első körben - erről a jövedelemigazolás résznél beszélek részletesen).

Alapvető személyes okmányok minden résztvevőnek

Függetlenül attól, hogy személyi kölcsönt vagy egy komolyabb lakáshitelt veszel fel, az azonosításhoz szükséges papírok listája állandó. A személyi kölcsön igénylés feltételei dokumentumok szempontjából is hasonlóak. A banknak egyszerűen tudnia kell, hogy pontosan ki vagy, és hol élsz.

Minden résztvevőnek - beleértve az adóstársat is - be kell mutatnia egy érvényes személyazonosító okmányt. Ez lehet személyi igazolvány, útlevél vagy kártya formátumú jogosítvány. Szükség lesz még a lakcímet igazoló hatósági igazolványra (lakcímkártya) és az adóigazolványra (adókártya).

Gyakori hiba. Sokan lejárt okmányokkal érkeznek a bankfiókba. Tapasztalataim szerint a legfájdalmasabb, amikor egy hetek óta szervezett banki időponton derül ki, hogy a személyi egy hete lejárt. Mindig ellenőrizd az érvényességi időt indulás előtt.

A jövedelemigazolás útvesztője: Alkalmazott vs. Vállalkozó

A bankok leginkább arra kíváncsiak, miből fogod visszafizetni a kölcsönt. Sokan kérdezik, mit kell vinni hitelfelvételhez, de ennek bizonyítása a munkaviszonyodtól függően teljesen eltérő lehet.

Alkalmazottak és Nyugdíjasok

Alkalmazottaknál a képlet viszonylag egyszerű. Általában egy banki formanyomtatvány szerinti munkáltatói igazolás kell, ami tipikusan nem lehet 30 napnál régebbi, plusz az utolsó 3 havi bankszámlakivonat, amire a fizetés érkezik. Nyugdíjasok esetén a NYUFIG által kiállított éves igazolás és az utolsó havi nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat a követelmény.

A vállalkozói buktató

De mi a helyzet a vállalkozókkal? A jövedelemigazolás hitelhez náluk egy kritikus pont. Az egyéni vállalkozóknak NAV jövedelemigazolás kell az előző lezárt évről, plusz egy aktuális évre vonatkozó NAV nullás, azaz köztartozásmentes igazolás.^[2] Sokan csak a könyvelőjük által kiállított papírt viszik.

Nagy tévedés. Ezt a bankok szinte soha nem fogadják el. A hivatalos igazolásokat a NAV-tól kell lekérni ügyfélkapun keresztül, ami elektronikusan általában 2-3 munkanapot vesz igénybe, de papír alapon több hét is lehet.

Lakáshitelhez szükséges papírok: Az ingatlanfedezet igazolása

Ingatlanfedezet bevonásakor a személyes papírokon túl az ingatlan jogi és műszaki állapotát is igazolni kell. A lakáshitelhez szükséges papírok beszerzése emiatt egy jóval drágább és lassabb folyamat.

A legfontosabb dokumentum a 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap, amit a Földhivatali Információs Rendszerből lehet lekérni. Szükség lesz még egy hivatalos értékbecslésre vagy ingatlanbecslési szakvéleményre, az alaprajzra és a használatbavételi engedélyre. Ezen felül az energetikai tanúsítvány megléte is alapfeltétel. Vásárlás esetén az előszerződés vagy a végleges adásvételi szerződés is kötelező elem.

A valóságban sokan aggódnak ezen dokumentumok érvényességi ideje és költségei miatt. Egy teljes értékbecslés és a papírok beszerzése akár 40-60 ezer forintba is kerülhet. Fontos azonban tudni, hogy a bankok rendszeres akciók keretében utólag visszatérítik ezeket a kezdeti költségeket sikeres folyósítás esetén. ^[4]

Jövedelemigazolási követelmények összehasonlítása

Alkalmazott

• Munkáltatói igazolás (általában banki formanyomtatványon)
• 30 napnál nem lehet régebbi a kiállítás dátuma
• Könnyű - a HR vagy a munkáltató általában 1-2 nap alatt kiállítja
• Utolsó 3 havi kivonat, amelyen látszik a bérutalás

Vállalkozó

• NAV jövedelemigazolás (előző lezárt évről) és NAV nullás igazolás
• 30 napos érvényesség az igazolások kiállításától számítva
• Közepes - ügyfélkapus igénylést igényel, ami pár napot igénybe vesz
• Általában az utolsó 6 havi kivonat szükséges (magán és céges is lehet)

Nyugdíjas

• NYUFIG által kiállított éves igazolás (januárban küldik)
• Az adott tárgyévben végig érvényes
• Nagyon könnyű - a dokumentumok már otthon rendelkezésre állnak
• Utolsó 1 havi nyugdíjszelvény vagy bankszámlakivonat

Gábor küzdelme a vállalkozói jövedelemigazolással

Gábor, egy 35 éves budapesti egyéni vállalkozó, személyi kölcsönt szeretett volna felvenni lakásfelújításra. Úgy gondolta, a folyamat egyszerű lesz, hiszen a bevételei stabilak voltak, és a könyvelője is rendben találta az üzletmenetet.

Első próbálkozásként elvitte a bankba a könyvelő által készített főkönyvi kivonatot és egy saját magának kiállított igazolást. Eredmény? A banki ügyintéző azonnal visszafordította. Gábor rendkívül frusztrált lett, hiszen egy hetet várt az időpontra, és a kivitelező már várta az előleget.

Ekkor jött rá a tévedésére: a bankok csak a hivatalos, állami szervek által kiállított dokumentumokat fogadják el. Leült a gép elé, belépett az Ügyfélkapura, és beadta az igénylést a NAV jövedelemigazolásra, valamint a köztartozásmentes igazolásra.

Három nap múlva megérkeztek az elektronikus igazolások. A megfelelő dokumentumokkal visszatérve a bankfiókba a folyamat már zökkenőmentes volt, és 5 napon belül folyósították a kért összeget. Megtanulta: a banki bürokráciában a hivatalos pecsét számít, nem a valós egyenleg.