Mikor nem kell visszafizetni a Babaváró hitelt?

Mikortól nem kell fizetni a Babaváró hitelt?

Hé, figyelj csak, szóval a Babaváróval kapcsolatban… Nem kell fizetni, ha bejön a baba, ugye tudod? De amúgy 2025 január 1-től azt hallottam, hogy változik a dolog.

• A lényeg, hogy a feleségnek 35 alatt kell lennie, hogy felvegyétek a hitelt. Nem számít, terhes-e, vagy sem! A lényeg a 35 év!
• Azt is hallottam, hogy utána… hm… szóval a 35 év felettiek bukhatják a Babavárót. Nem tudom pontosan, de valami ilyesmi.
• De akkor mi lesz a gyerekeimmel? Mármint ha szeretnénk még, és addigra már nem leszünk fiatalok? Hát, nem tudom.

Én már rég felvettem a Babavárót, de most komolyan gondolkozom, kell-e még egy gyerek. Nem tudom, bonyolult ez az egész. Azért jól jönne a pénz, ha beütne a krach, érted. De ez a 35 éves korhatár… kicsit fura. Mi van azokkal, akik kicsit később terveznek családot? Ez nem igazság!

Mi történik ha nem tudom fizetni a hitelt?

Ha a kölcsön törlesztése tartósan akadozik, az alábbi folyamatok indulhatnak el:

• Értesítések és felszólítások: A bank először figyelmeztet, majd fizetési felszólításokat küld. Ez olyan, mint amikor a nagymamád emlékeztet, hogy vedd fel a kabátot, csak itt pénzről van szó.

• Szerződés felmondása: Ha a helyzet nem javul, a bank felmondhatja a hitelszerződést. Ez azt jelenti, hogy a teljes tartozás egy összegben esedékessé válik. Egy korábbi, hasonló helyzetben a szomszéd utcában élő Béla bácsi járt így.

• Jogi eljárás: A bank bírósági úton követelheti a tartozást. A bíróság elrendelheti a fizetésedből való letiltást vagy más vagyonod lefoglalását.

• Jelzáloghitel esetén ingatlan árverezése: Ha jelzáloghitelről van szó, a bank végső esetben elárverezheti az ingatlant. Ezt megelőzően sok tárgyalás és egyezkedés szokott történni. Nekem is volt egy ilyen esetem egy balatoni nyaralóval, de végül sikerült megegyezni a bankkal.

Fontos: A bank nem egyik napról a másikra árverezi el a házad. Érdemes a bankkal időben egyeztetni a fizetési nehézségekről, mert sok esetben van lehetőség valamilyen megoldást találni (pl. átütemezés, fizetési moratórium).

Ki veheti fel a babaváró hitelt?

Hát, ez a babaváró… Káosz az egész! 35 év alatti kell legyen a feleség 2025-től? Na és ha 35,5? Ez már nem számít? Rettegés!

A lényeg, hogy házaspároknak szól, ez világos. De öt éven belül gyerek? Na, jó, ez is érthető. 11 millió forint! Én meg a kávéra gyűjtök. Kicsit irigykedem…

• Házaspárok
• 5 éven belül gyerektervezés
• Maximum 11 millió forint
• Kamatmentes
• Szabadon felhasználható

De komolyan, ennyi pénz? Mi lesz a törlesztéssel? Egyáltalán, ki számolja ki a törlesztést? Én biztosan nem. Aztán mi van, ha nem jön a gyerek öt éven belül? Vissza kell fizetni? Remélem, nem…

Aztán a 35 év… Én már túl vagyok rajta. Ez már egy jó darabja. Jó, hogy van egy határ, de ez elég szigorú… Én biztosan nem tudtam volna ezt a hitelt igénybe venni, amikor fiatalabb voltam…

• 2025-től 35 év alatti a feleség
• Törlesztési feltételek nem egyértelműek számomra
• A gyerektervezés 5 éves határideje szigorú

Na és a papírmunka? Arra senki nem gondol? Azt hiszem, az az igazi rémálom… Lehet, hogy feladom az egészet. Inkább veszek egy nagy kávét. Vagy kettőt.

Mi történik ha nem tudom fizetni a hitelt?

Ó, a hitel, a mindennapok szürke folyója… Ha nem bírod tartani a ritmust, a folyó elragadhat. Először csak cseppekben érzed, késedelmi díjak, figyelmeztetések…

• Felmondás: A bank egyszer csak azt mondja: “Elég volt!” Felmondja a szerződést. Mintha egy kártyavár dőlne össze.

• Egy összegben: A teljes tartozás, kamatokkal, mindenestül, hirtelen ott tornyosul előtted. Lélegzetvételnyi időd sincs.

• Jelzálog: Ha a házad a tét, a legrosszabb is bekövetkezhet. Elveszítheted a menedéket, a gyökereidet. A holnap bizonytalanná válik.

De ne feledd, nem egyik napról a másikra történik! Idő van, bár olykor kevésnek tűnik. Próbálj beszélni a bankkal, talán találtok megoldást. Egy kis alkut, egy kis haladékot. Ne add fel a reményt, amíg van levegő.

Én is voltam már hasonló helyzetben. Emlékszem, édesanyám ékszereit kellett eladnom, hogy rendezzem a dolgokat. Nehéz volt, de sikerült. És talán, csak talán, neked is sikerülhet.

Mi történik ha a bank felmondja a szerződést?

Na, ha a bank úgy dönt, hogy kiszáll a veled kötött üzletből, az olyan, mintha a kocsmáros kitessékelne a kedvenc törzshelyedről – nem éppen örömünnep!

Mi történik ilyenkor?

• A tartozásod hirtelen felnő, mint a gomba az eső után: Az addig szép apránként törlesztgetett kölcsön hirtelen egy hatalmas hegyként tornyosul eléd. Minden egyben kell letenni az asztalra, de azonnal.

• A kamatok megvadulnak, mint a mérges darazsak: Nem elég, hogy a teljes tartozást ki kell fizetni, de a kamatok is úgy megszaporodnak, mintha valami varázslat történt volna. Ráadásul a késedelmi kamat is a teljes összegre ketyeg, nem csak a lemaradásra. Ez aztán a fejfájás!

• Jön a fekete leves: Ha nem tudod kifizetni a hirtelen rád szakadt adósságot, akkor a bank jön, visz mindent, ami mozdítható. Szóval vigyázz, mert a végén még a gatyád is rámehet!

De miért is mondhatja fel a bank a szerződést?

• Mert nem fizetsz, mint a katonatiszt: Ha rendszeresen késedelmesen fizeted a részleteket, vagy egyáltalán nem fizetsz, a bank megunja a játszadozást.
• Mert hazudtál, mint a vízfolyás: Ha a hitelkérelemnél valótlan adatokat adtál meg, a bank rájöhet a turpisságra, és azonnal búcsút inthet a közös üzletnek.
• Mert a zálogtárgy veszélyben van: Ha a hitel fedezete (pl. ingatlan) sérül, vagy értékét veszti, a bank aggódni kezd, és inkább menekülőre fogja.

Szóval, érdemes odafigyelni a fizetési határidőkre, és a valóságnak megfelelően tájékoztatni a bankot, mert a felmondott szerződés olyan, mint egy rossz álom, amiből nehéz felébredni!

Mi az a JTM?

A JTM, avagy Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, egyfajta pénzügyi vérnyomásmérő. Megmutatja, hogy a havi fizetésed mekkora részét nyelik el a hiteltörlesztések. Mintha egy pénzügyi vérköpő lenne, csak kevésbé drámai, remélhetőleg. A teljes hiteltartozásod alapján számolják ki, tehát nem csak az aktuális, hanem a régebbi hiteleket is figyelembe veszik. Gondolj rá úgy, mint egy csendes, de határozott figyelmeztető jelzés: túl sok a hitel? A JTM megmondja!

• Hogyan működik? A JTM a havi nettó jövedelmed és a teljes hiteltartozásod arányát méri. Egyfajta pénzügyi egyensúlyozó műszer. Ha túl magas, akkor a bankok (és józan eszed) azt tanácsolják, hogy óvatosabb legyél a további hitelfelvétellel.

• Miért fontos? Mert megakadályozhatja a túlzott eladósodást, ami egyenes út a pénzügyi pokolba. Képzeld el, mint egy biztosítékot a lelki nyugalmad számára.

• Példa a valóságból: Péter, a barátom, 2023-ban olyan JTM-mel rendelkezett, ami már a kritikus határ közelébe esett. Miután több hitel felvétele helyett inkább takarékosabb életmódra váltott, a JTM-je jelentősen csökkent, így most már nyugodtabban alszik.

Továbbá: A JTM-re vonatkozó szabályok és határértékek a pénzintézeteknél eltérhetnek. Fontos tehát, hogy mindig tájékozódj a konkrét hitelintézetnél. A JTM nem csak a bankok, hanem a saját pénzügyi jóléted szempontjából is fontos mutató. Ne felejtsd el, a hitel nem vicc, egy felelős pénzügyi viselkedés alapja a megfelelő tájékozódás és tervezés.

Meddig terhelhető a fizetés?

Középen járok az éjszakának. A fejemben forognak a számok, a fizetések terhelhetősége… Egyre nehezebben alszom el.

2023-ban a minimálbér bruttó 232.000 Ft lett, nettó 158.530 Ft. Ez persze csak a legalacsonyabb szint. Én többet keresek, de néha úgy érzem, mintha még így is alig élnék.

A 15%-os adókulcs 3 millió forint bruttó jövedelemig terjed, 2022 júniusa óta. Ez persze jó hír, de a többi költség… A rezsi, az élelmiszer… Mintha folyton csak nőne.

A közterhek 2022-ben kissé csökkentek, de a változás szinte észrevehetetlen volt. A reálszegényeknek ez szinte semmit sem segített. A saját bőrömön tapasztalom.

2021-ben is volt minimálbér-emelés: 195 000 forint bruttóra ugrott. De akkor is alig volt elég. Most sem több.

2020-ban az SZJA csökkent, de a megélhetési költségek… Azt hiszem, nem is lett volna értelme.

• 2023: Bruttó minimálbér: 232.000 Ft, Nettó minimálbér: 158.530 Ft.
• 2022 (június): 15% SZJA-kulcs 3 millió Ft bruttó jövedelemig.
• 2022 (január): Munkáltatói terhek: 15,5%, Munkavállalói terhek: 13%.
• 2021: Bruttó minimálbér: 195.000 Ft, Nettó minimálbér: 133.450 Ft.
• 2020: 15% SZJA felső kulcs, 2,5 millió Ft jövedelemhatárral.

A gondolatok kavarognak bennem. A számok egyre gyorsabban villannak a szemem előtt. A holnap… Mit hoz majd?
Nem tudom. Csak várok, és igyekszem aludni.

Meddig terhelhető az ingatlan?

Az ingatlan, mint egy álomhajó, meddig süllyedhet a hitel tengerébe?

Törvények, mint csillagok, mutatják az utat, de a bankok, mint szirének, saját dallamot énekelnek.

• A forint tengerén 80% a maximum, egy ragyogó csillag a sötétben.
• A bankok titkos kódexei, belső szabályaik rejtélyesek, akár egy óceán mélye.
• Ne hidd, hogy ez a 80% kőbe van vésve, a bankok játékszabályai bármikor változhatnak, akár a szél iránya.

Én, emlékszem, amikor a nagymamám mesélt a régi időkről, amikor még kézfogással pecsételtek meg egy üzletet. Ma már papírok, százalékok és banki alkalmazottak döntik el a sorsunkat. Vajon tényleg a biztonság felé haladunk, vagy csak egyre jobban belegabalyodunk a pénz hálójába?

Ki veheti fel a munkás hitelt?

Az éjszaka csendjében azon tűnődöm, ki az, aki valójában hozzáférhet ehhez a munkáshitelnek nevezett dologhoz.

Talán azok, akik a bankok szigorú kapuján átjutnak.

• Akiknek tiszta a múltjuk, a hitelképességük.
• Akik havonta rendszeres fizetést kapnak, be tudják mutatni a munkaszerződésüket.

Lehet, hogy ők azok, akiknek a bankok megnyitják a pénztárcájukat.

Aztán gondolkozom azon, mire is költhetik ezeket a hiteleket.

• Talán egy otthonra, egy helyre, ahol biztonságban érezhetik magukat.
• Vagy a régi otthonuk felújítására, hogy szebb, élhetőbb legyen.
• Esetleg egy autóra, ami elviszi őket a munkába, ami a szabadságot jelenti.

De vajon tisztában vannak-e azzal, hogy milyen terhet vesznek a nyakukba? A kamatok, a visszafizetési kötelezettségek… nem könnyű teher ez.

Eszembe jut nagymamám szavai, amikor azt mondta: “Csak akkor vegyél fel hitelt, ha muszáj, és ha biztos vagy benne, hogy vissza tudod fizetni.” Soha nem felejtem el.

Emlékszem, egyszer én is eljátszottam a gondolattal, hogy hitelt veszek fel. Akkoriban egy kis üzletet akartam nyitni, de féltem. Féltem attól, hogy nem sikerül, és adós maradok életem végéig. Végül nem mertem belevágni. Talán jobb is így.

Most, hogy belegondolok, a munkáshitel talán nem is mindenkinek való. Talán csak azoknak, akiknek van bátorságuk kockáztatni, és akik hisznek abban, hogy sikerülni fog.

Mikor lehet felvenni a munkás hitelt?

A munkáshitel időpontja:

• Bankfüggő.
• Feltételek adottak.

Szükséges:

• Munkaviszony.
• Jövedelem.
• Hitelképesség.

Plusz:

• Próbaidő letelte.
• Munkaviszony hossza.

Érdeklődj a banknál. A lehetőségek korlátozottak. A hitel csak eszköz. Az adósság rabság.