Mikor kell elkezdeni törleszteni a hitelt?

Mikortól esedékes az első hitelrészlet?

Sok hitelfelvevő számára fontos tisztázni a mikor kell elkezdeni törleszteni a hitelt kérdését a pénzügyi tervezéshez. A helyes tájékozódás segít elkerülni a fizetési késedelmet és a kapcsolódó többletköltségeket. Érdemes alaposan áttekinteni a szerződési feltételeket, hogy időben felkészülhessen a havi kötelezettségek teljesítésére és megóvja hitelképességét a futamidő alatt.

A hiteltörlesztés kezdetének alapszabálya

A hitelt főszabály szerint a folyósítást követő hónapban kell elkezdeni törleszteni, a szerződésben meghatározott napon. Mivel ez egy komoly pénzügyi kötelezettség, az indulás pontos dátuma és feltételrendszere mindig a konkrét hitelszerződéstől függ, de az alapelv szinte minden lakossági terméknél azonos.

Miért van ez így? A bankok 30 napos kamatperiódusokban számolnak, így a rendelkezésre bocsátott tőke után egy teljes hónapnyi kamatot számítanak fel az első esedékességig. Valljuk be őszintén, sok kezdő hitelfelvevő azt hiszi, hogy már a folyósítás napján fizetni kell - de ez tévedés. A hazai jelzáloghitelek esetében az ügyfelek gyakran a hónap 5. és 15. napja közötti törlesztési napot választanak, igazodva a szokásos bérfizetési napokho^[1] z.

Ez teljesen logikus.

Van azonban egy teljesen ellentmondásos tényező, amit az adósok 90%-a figyelmen kívül hagy a törlesztés megkezdésekor - ezt a technikai csapdákról szóló bekezdésben fogom részletesen kifejteni.

Hiteltípusok és az első részlet esedékessége

Személyi kölcsön és lakáshitel

Személyi kölcsön és normál lakáshitel esetén a folyósítás utáni első naptári hónapban esedékes az első hitelrészlet. Nincs haladék, a tőke és a kamat törlesztése egyszerre indul meg. Ha ön például április 20-án kapja meg a kölcsönt, és a szerződésben 10-e a fordulónap, akkor az első törlesztés május 10-én lesz esedékes. Szinte sosem kérnek tört havi törlesztést, inkább a következő teljes hónapra tolják az indulást.

Speciális konstrukciók: Diákhitel és Babaváró

A diákhitel visszafizetésének kezdete kifejezetten rugalmas. Csak a tanulmányok befejezése, pontosabban a hallgatói jogviszony megszűnése utáni negyedik hónaptól kell elkezdeni visszafizetni. Ez elég időt ad a friss diplomásoknak az elhelyezkedésre.

A Babaváró hitel - és ez sok fiatal pár számára óriási könnyebbség - az igénylést követő hónapban indul ugyan, de a törlesztés 3 évre szüneteltethető az első gyermek születésekor. Az igénylők jelentős része él ezzel a szüneteltetési lehetőséggel, ami jelentősen tehermentesíti a családi kassz^[2] át.

Építési hitelek rejtett költségei

Ezeket a hiteleket szakaszosan folyósítják az építkezés előrehaladtával, ahogy a műszaki ellenőr jóváhagyja az elvégzett munkákat. A tényleges tőketörlesztés általában csak a teljes összeg folyósítása, tehát a projekt befejezése után indul meg.

De itt jön a csavar.

A folyósítási időszak alatt a már lehívott összeg után havi kamatot kell fizetni. Amikor felvettem az első saját lakáshitelemet, én is abban a hitben éltem, hogy az építkezés alatt egy fillért sem kell a banknak utalni. Aztán megérkezett az első 30.000 forintos kamatterhelés. Sok építkező költségvetését borítja fel ez a havi kiadás, mert egyszerűen elfelejtik bekalkulálni a rendelkezésre tartási jutalékot és a kamatot.

A technikai csapda az első hónapban

Itt van az a bizonyos kritikus hiba, amit korábban említettem: a csoportos beszedési megbízás limitjének rossz beállítása. Sokan beállítanak egy maximális havi limitet a bankfiókban, ami pontosan megegyezik a várt havi törlesztőrészlettel.

Csakhogy az első hónapban - a tört havi kamatok vagy az esetleges folyósítási díjak miatt - a levonandó összeg gyakran magasabb lehet a megszokottn^[4] ál. Ha a limit túl szigorú, a banki rendszer egyszerűen visszautasítja a tranzakciót. Az ügyfél nyugodtan alszik, miközben már az első hónapban késedelembe esett. Érdemes a limitet a havi részlet 120%-ára beállítani a kellemetlenségek elkerülése végett.

Különböző hiteltípusok törlesztési indulása

Személyi kölcsön és Szabad felhasználású hitel

- Általában nincs, az első hónaptól tőkét és kamatot is fizet.

- A folyósítást követő első naptári hónapban, a választott fordulónapon.

- Ha a fizetésnap és a törlesztési nap túl közel van egymáshoz, egy nap bérkésés is gondot okozhat.

Építési és Bővítési hitel

- Van, a szakaszos folyósítás teljes ideje alatt (akár 1-2 év is lehet).

- Tőketörlesztés csak az utolsó részlet folyósítása (az építkezés vége) után indul.

- A már lehívott részek után havonta fizetendő kamatterher, ami folyamatosan növekszik az építkezés alatt.

Diákhitel (Késleltetett)

- Az egyetemi/főiskolai tanulmányok teljes ideje alatt érvényes.

- A hallgatói jogviszony megszűnését követő negyedik hónap első napjától.

- Diákhitel 1 esetén a felhalmozott kamat tőkésedik, így a futamidő végén visszafizetendő összeg jelentősen megnőhet.

Gábor és az építési hitel váratlan terhe

Gábor, egy 35 éves budapesti mérnök, építési hitelt vett fel álmai házához a agglomerációban. Úgy tervezte, hogy amíg építkezik és albérletet fizet, egyáltalán nem lesz hitelkiadása, hiszen a tájékoztató szerint a tőketörlesztés csak a projekt végén indul.

Az első 10 milliós lehívás utáni hónapban meglepődve látta a mobilbankjában, hogy a bank levont közel 55.000 forintot. Azt hitte, rendszerhiba történt vagy a kivitelező indított téves beszedést. A gyomra görcsbe rándult, hiszen a költségvetése ki volt centizve.

Az ügyfélszolgálat gyorsan felvilágosította: bár a tőkét valóban nem kell fizetni, a már lehívott összeg utáni kamatot havonta rendezni kell. Gábornak egyetlen hétvégéje volt, hogy áttervezze a következő egy év havi költségvetését, lemondva az új bútorok egy részéről.

Végül létrehozott egy külön alszámlát a kamatfizetésekre, ahová előre elkülönítette az összeget. Bár az első két hónap rettentő stresszes volt, a ház másfél év alatt felépült. Gábor megtanulta: a bank sosem ad ingyen pénzt, a szerződés apróbetűs része pedig fontosabb, mint a reklámszöveg.