Mi az a Start betétszámla?

Mi az a start számla? Kamatok és állami támogatás

A megtakarítási lehetőségek megértése segít megalapozni a gyermek jövőjét és kihasználni a támogatásokat. Érdemes áttekinteni a mi az a start betétszámla konstrukció működését és az adómentes hozamok előnyeit.

A Start betétszámla fogalma és működése

A Start betétszámla, hivatalos nevén kincstári start értékpapírszámla egy olyan államilag garantált gyermekmegtakarítási forma, amely a Magyar Államkincstárnál nyitható meg, és a gyermek 18 éves koráig gyűjti az életkezdési támogatást, a szülői befizetéseket, valamint ezek kamatait. Ez a számlatípus valójában két részből, egy készpénzt nyilvántartó ügyfélszámlából és egy értékpapírszámlából áll, amelyen a befizetésekből automatikusan megvásárolt Babakötvények fekszenek. Kifejezetten a fiatalok életkezdésének megkönnyítésére szolgál.

Sok szülő fejében zűrzavar van a kifejezések körül. Tisztázzuk a helyzetet. A start számla fogalma maga a keret, a technikai számla, amin a pénzt tartjuk. A Babakötvény pedig az a konkrét állampapír, amibe a számlára érkező összegek azonnal és automatikusan befektetésre kerülnek. Nem kell tehát külön kereskedni vagy figyelni az árfolyamokat. Amikor először nyitottam meg ezt a számlát a saját családomban, magam is meglepődtem azon, mennyire egyszerű ez a folyamat - a rendszer minden egyes forintot emberi beavatkozás nélkül azonnal kamatozó papírrá alakít. Ez a zárt láncolat garantálja, hogy a pénz egyetlen napot se veszítsen az értékéből készpénzben állva.

A számla alapját az állam által minden újszülöttnek alanyi jogon járó életkezdési támogatás adja, amelynek összege 42.500 forint. ^[1] Ez a pénz kezdetben egy minimális kamatozású letéti számlán pihen. Ahhoz azonban, hogy valódi, magas hozamot termelő Babakötvény váljon belőle, kötelező megnyitni a kincstári Start-számlát. Ha ez elmarad, az alapösszeg alig növekszik a gyermek felnőtté válásáig. A Start-számlára ezen felül a szülők, nagyszülők is utalhatnak tetszőleges összeget, növelve a végső megtakarítást.

Állami támogatás és a Babakötvény kamata

A kincstári Start-értékpapírszámla kiemelkedő előnye az extra állami támogatás és a rendkívül kedvező, infláció feletti kamatozás, amely messze felülmúlja a hagyományos banki konstrukciókat. Az állam a szülői befizetések után évente 10 százalékos, de legfeljebb 12.000 forintos plusz támogatást ír jóvá a számlán, ami közvetlenül növeli a tőkét. Rendszeres ^[2] havi befizetéssel ez az ajándék összeg maximálisan kihasználható.

A Babakötvény kamata egy egyedülálló, változó kamatozású rendszerre épül. A mindenkori kamatbázist az előző naptári év átlagos inflációja (fogyasztói árindexe) adja, amelyre az állam fixen 3 százalékos kamatprémiumot fizet rá.^[3] Ez azt jelenti, hogy a megtakarítás reálértéke garantáltan növekszik, bármilyen gazdasági helyzetben. Ha az infláció hirtelen megugrik, a kötvény kamata a következő évben követi azt, megvédve a felhalmazott vagyont. Emellett hatalmas fegyvertény, hogy a számlán elért összes hozam teljes mértékben adómentes, nem terheli sem kamatadó, sem szociális hozzájárulási adó.

De van egy fontos dolog, amire a legtöbb hivatalos tájékoztató nem hívja fel a figyelmet időben. Az éves állami támogatás maximumát - a 12.000 forintot - havi 10.000 forintos, azaz éves 120.000 forintos befizetéssel lehet elérni.

Sokan elkövetik azt a hibát, hogy ennél sokkal többet utalnak át abban a hiszemben, hogy a támogatás is lineárisan növekszik majd. Én magam is belefutottam ebbe a logikai csapdába a kezdetekkor. Később jöttem rá: a limit feletti részre is jár a magas Babakötvény-kamat, de az extra állami 10 százalék ott már megáll.

Ezért a stratégiailag legokosabb lépés az, ha a család több gyermek esetén inkább megosztja a befizetéseket a számlák között.

A Start-számla megnyitása online, lépésről lépésre

A Start betétszámla megnyitása ma már teljesen ingyenes, és otthonról, kényelmesen elintézhető az Ügyfélkapu segítségével, így elkerülhető a kincstári kirendeltségeken való sorban állás. A folyamat gyors, mindössze néhány percet vesz igénybe, ha minden szükséges adat és okmány kéznél van.

A digitális számlanyitás menete a következő folyamaton keresztül végezhető el: 1. Lépjen be a Magyar Államkincstár online felületére vagy a mobilalkalmazásba az Ügyfélkapu-azonosítójával 2. Válassza ki a kincstári Start-értékpapírszámla nyitása opciót a menürendszerből 3. Adja meg a gyermek személyes adatait, köztük a születési anyakönyvi kivonat számát és az adóazonosító jelet 4. Töltse ki a szülői vagy törvényes képviselői adatokat, és ellenőrizze a rendszer által beolvasott adatmezőket 5. Fogadja el a szerződéses feltételeket, majd hitelesítse a dokumentumot a digitális aláírással 6. Mentse el a visszaigazolást, és várja meg a számla aktiválásáról szóló hivatalos értesítést

Ne essen pánikba, ha a rendszer elsőre hibát jelez az adójel beírásakor. Amikor a második gyermekemnek nyitottam a számlát, a rendszer makacsul elutasította a kérelmet. Két napos idegeskedés után derült ki, hogy a Belügyminisztérium adatbázisa és a Kincstár rendszere között néha napos csúszás van az újszülöttek adatainak frissítésekor. A megoldás? Várni kell egy kicsit. Érdemes a születés után nagyjából két-három hetet várni a digitális ügyintézéssel, hogy a hivatalos állami nyilvántartások teljesen szinkronizálódjanak. Ez a kis türelem rengeteg felesleges kattintgatástól és bosszúságtól kíméli meg az embert.

Start-számla versus piaci banki gyermekmegtakarítások

A gyermekek számára történő takarékoskodás során alapvetően két út áll a szülők előtt: az állami konstrukció vagy a kereskedelmi bankok saját termékei. Nézzük meg, hogyan teljesítenek egymással szemben.

Kincstári Start-számla (Babakötvény)

1. Teljesen ingyenes számlavezetés, nincsenek rejtett levonások, tranzakciós díjak vagy kezelési költségek
2. A futamidő végén kifizetett teljes összeg és a felhalmozott nyereség 100 százalékban adómentes
3. A pénz szigorúan zárolt a gyermek 18 éves koráig, korábban semmilyen indokkal nem vehető fel
4. A szülői befizetésekre évente 10 százalék, maximum 12.000 forint közvetlen jóváírás jár
5. Garantáltan az infláció felett 3 százalékos kamatprémiummal, ami kiemelkedő biztonságot ad

Kereskedelmi banki gyermekszámlák

1. Gyakori a havi számlavezetési díj, a kártyadíj vagy az utalások után felszámított banki jutalék
2. A hozamokat kamatadó és esetenként szociális hozzájárulási adó terhelheti a konstrukciótól függően
3. Rugalmasabb feltételek, bizonyos számlatípusoknál vészhelyzet esetén a lejárati idő előtt is hozzáférhető
4. Ezekre a piaci alapú konstrukciókra semmilyen közvetlen állami szubvenció vagy prémium nem igényelhető
5. Változó, sokszor az infláció alatti alapkamattól függő hozamok, ritkán nyújtanak reálbér-védelmet

Gábor és Eszter dilemmája: Családi tervezés Budapesten

Gábor és Eszter, egy budapesti fiatal házaspár, kislányuk születése után azonnal szerettek volna hosszú távú megtakarításba kezdeni. Nagyon féltek attól, hogy a pénzük elértéktelenedik az infláció miatt, ráadásul korábban rossz tapasztalataik voltak a bonyolult banki befektetésekkel.

Elsőként egy ismert kereskedelmi bank gyermekprogramját választották, és elindítottak egy havi 15.000 forintos utalást. Három hónap elteltével azonban megdöbbenve látták a számlakivonaton, hogy a havi fix számlavezetési díj és az apró betűs kezelési költségek szinte teljesen felemésztették az alacsony alapkamat által kitermelt nyereséget.

Ekkor döntöttek úgy, hogy leállítják a banki utalást, és inkább Ügyfélkapun keresztül megnyitják a hivatalos államkincstári Start-számlát. Ráébredtek, hogy az automatikus állampapír-vásárlás pontosan azt a biztonságot nyújtja, amit kerestek.

A kincstári váltás után a számlájukon azonnal megjelent a 42.500 forintos kezdőtőke, és a havi befizetéseik után járó időarányos állami támogatás is. Egy év elteltével boldogan könyvelték el a tiszta adómentes hozamot, bebizonyítva, hogy a közvetlen állami forma választása hosszú távon sokkal kifizetődőbb a család számára.