Mennyi most a THM?

Mennyi most a THM? Személyi vs Lakáshitel

A mennyi most a THM kérdés tisztázása elengedhetetlen a tudatos hitelfelvételhez, hiszen a rejtett költségek jelentősen befolyásolják a végösszeget. Sokan esnek abba a hibába, hogy figyelmen kívül hagyják a hitelkártyák vagy folyószámlahitelek magasabb terheit. Tanulmányozza a piaci értékeket és a jogszabályi védelmet, hogy elkerülje a pénzügyi veszteségeket és a váratlanul magas kamatterheket.

Mennyi most a THM? Aktuális értékek és áttekintés

A THM nagymértékben függ a hitel típusától és a választott banktól. Személyi kölcsönök esetében jellemzően 13% és 20% között mozog, míg a fix kamatozású lakáshitelek THM-e jelenleg többnyire 6% és 8,5% között alakul. ^[1]

De van egy meglepő tényező, amit az igénylők 90 százaléka figyelmen kívül hagy - ezt a rejtett költségekről szóló részben fogom részletesen kifejteni. Mielőtt elhamarkodott döntést hoznál, fontos megérteni, hogy ezek az értékek csak piaci átlagok. A legalább 10 évig fix kamatozású lakáshitelek lakáshitel THM alakulása jelenleg átlagosan 6,5% és 7,5% között található. ^[2]

Óriási különbség. A legjobb személyi kölcsön ajánlatok THM-je 14% körül alakul, különösen akkor, ha aktív jövedelemátutaláshoz kötik a szerződést. A standard ajánlatok azonban átlagosan 16-20% között mozognak, míg a folyószámlahitelek és hitelkártyák esetében ez az érték elérheti a 20-35 százalékot is. ^[4]

Mi az a THM jelentése, és miért ez a legfontosabb mutató?

A legtöbben kizárólag a meghirdetett kamatot nézik. Súlyos hiba. A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) egy olyan egységesített mérőszám, amely nemcsak az éves ügyleti kamatot tartalmazza, hanem minden egyéb, a hitelhez kapcsolódó kötelező költséget is - mint például a folyósítási díjat, a számlavezetési díjat vagy az értékbecslés költségét.

Őszintén szólva, én is estem már abba a hibába a múltban, hogy egy vonzónak tűnő, alacsony kamatozású konstrukciót választottam, majd a rejtett díjak miatt végül sokkal többet fizettem vissza, mint terveztem. Egy 10 százalékos kamatú, de rendkívül magas kezelési költségű hitel THM-e simán felkúszhat 15% fölé is. Fájdalmas tanulópénz volt.

A THM törvényi korlátai és a fogyasztóvédelem

A jogszabályok szerencsére védenek minket a túlzottan drága, uzsorajellegű hitelektől. A törvények értelmében a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat bizonyos százalékponttal növelt értékét. Személyi hiteleknél ez a plafon legfeljebb az alapkamat plusz 24 százalékpont, míg a magasabb kockázatú folyószámlahiteleknél az alapkamat plusz 39 százalékpont. ^[5]

Személyi kölcsön THM mértéke vs. Lakáshitel THM alakulása

Ahogy azt már az elején említettem, a felvenni kívánt hitel típusa drasztikusan, néha a többszörösére módosítja a végleges költségeket. A lakáshitelek THM-e azért lényegesen alacsonyabb, mert maga az ingatlan nyújt fizikai fedezetet a bank számára. Ha nem fizetsz, a bank eladhatja a házat. Kegyetlenül hangzik, de ez csökkenti a kockázatukat.

A személyi kölcsön THM mértéke ezzel szemben sokkal magasabb. Itt nincs semmilyen kézzelfogható fedezet. Csak a jövedelmed garantálja a visszafizetést. Mivel a bank kockázata nagyobb, a standard ajánlatok átlagosan 16-20% között mozognak.

És itt jön a képbe az a bizonyos tényező, amit a bevezetőben megígértem: a kamatperiódus hossza. Sokan a legolcsóbb, de változó kamatozású hitelt választják, ami rövid távon alacsonyabb THM-et mutat, de a futamidő alatt a gazdasági változások miatt drasztikusan megdrágulhat. Ez az a hiba, amit a legtöbben elkövetnek (és ami miatt később küzdenek a törlesztéssel). A biztonság ára mindig a hosszabb kamatfixálás.

Hogyan csökkenthető a hitel THM-je a gyakorlatban?

Sok igénylő beletörődik az első ajánlatba, amit a saját számlavezető bankja kínál. Ezzel akár több százezer forintot is veszíthetnek a futamidő alatt. A THM csökkentésének egyik leghatékonyabb módja a jövedelemátutalás vállalása. Ha a fizetésed az adott bankhoz érkezik, a kockázatuk csökken, cserébe pedig 1-2 százalékpontos kamatkedvezményt adnak.

A valóságban az is számít, hogy mekkora összeget és milyen futamidőre igényelsz. Magasabb hitelösszeg (például 3 millió forint felett) esetén a fix költségek, mint a folyósítási díj, arányaiban kisebb terhet jelentenek, ami matematikailag alacsonyabb THM-et eredményez. Persze ez nem jelenti azt, hogy feleslegesen több hitelt kellene felvenned.

Sosem láttam még olyat, hogy a hitelfedezeti biztosítás megkötése azonnal csökkentette volna a THM-et, sőt, a biztosítás díja növelheti a havi terheket. Ennek ellenére sok bank bújtatott kedvezményeket ad a biztosítás mellé. Érdemes pontosan kiszámolni, hogy a kedvezményes kamat behozza-e a biztosítás plusz költségét.

Gyakori tévhitek a hitel THM összehasonlítás során

A THM sem mutat meg mindent, bár ez a legjobb eszközünk az hitel THM összehasonlítás-ra. Sehol sem látom, hogy az emberek figyelembe vennék az előtörlesztési díjakat, amik nincsenek benne a THM-ben. Ha pár év múlva váratlanul nagyobb összeghez jutsz és ki akarod fizetni a hitelt, a bankok 1-2 százalékos büntetődíjat számolhatnak fel.

Tapasztalataim szerint a hitelkártyák THM-jét értik félre a legtöbben. A törvény által maximált érték jelenleg 39% a legtöbb ilyen terméknél. ^[6] Sokan úgy gondolják, okosan tudják használni a kamatmentes periódust, de amikor megcsúsznak néhány nappal, a teljes tartozásra ráterhelik a 30% feletti THM-et. Veszélyes játék.

Hitelkonstrukciók átfogó összehasonlítása

Lakáshitel (Legalább 10 évig fix)

- 6,5% és 7,5% között mozog átlagosan

- Alacsony, a fedezet miatt biztonságosabb a banknak

- Hosszú távú célok, ingatlanvásárlás, felújítás

- Kötelező ingatlanfedezet (jelzálog)

Személyi kölcsön ⭐

- 14% (legjobb) és 20% (standard) között

- Közepes, ezért magasabb a kamatfelár

- Váratlan kiadások, autóvásárlás, hitelkiváltás

- Csak igazolható, rendszeres jövedelem

Folyószámlahitel és hitelkártya

- 20% és 35% között (törvényi maximum 39%)

- Rendkívül magas, fedezetlen tartozás

- Rövid távú áthidalás (néhány nap vagy hét)

- Nincs, a számlamúlt határozza meg a keretet

Gábor küzdelme a hitelkiváltással és a rejtett költségekkel

Gábor, egy 35 éves budapesti informatikus, három különböző személyi kölcsönnel és egy hitelkártya-tartozással küzdött. A havi törlesztőrészletek felemésztették a fizetése nagy részét, és folyamatos stresszben élt, mivel a hitelkártyáján lévő THM elérte a 32 százalékot.

Megpróbálta egyedül átrendezni a pénzügyeit, és egy újabb, gyorsan felvehető online hitellel akarta kifizetni a többit. A próbálkozás teljes kudarcba fulladt. A gyors hitel THM-e valójában 26% volt az alacsonynak tűnő kamat ellenére, így a probléma csak súlyosbodott, és a havi terhei még tovább nőttek.

Két hónapnyi idegeskedés után rájött az alapvető hibára: kizárólag a havi törlesztőrészletet nézte, nem pedig a THM-et. Felkeresett egy bankfüggetlen szakértőt, aki segített neki átlátni a káoszt. A megoldás egyetlen adósságrendező hitel lett, amelyet aktív jövedelemátutaláshoz kötöttek.

Ezzel az egyetlen, 14 százalékos THM-ű személyi kölcsönnel kiváltotta az összes korábbi drága tartozását. A havi törlesztőrészlete majdnem 30 százalékkal csökkent, a futamidő átláthatóbb lett. Gábor a saját kárán tanulta meg, hogy a THM ignorálása a legdrágább hiba, amit egy hitelfelvevő elkövethet.