Hogyan működik a hitel?

Mennyi munkaviszony kell a hitelhez?

Hé haver! Kérdezted, hogy mennyi munkaviszony kell a hitelhez, ugye? Szóval, a bankoknál ez úgy működik…

• A lényeg: legalább 3 hónapja kell, hogy dolgozz a jelenlegi munkahelyeden. Érted, nem a teljes munkaviszonyod számít elsősorban, hanem az, hogy most hol vagy és mennyi ideje!

Mondjuk, ha 10 éve dolgozol megszakítás nélkül, de épp most kezdtél egy új helyen, akkor várnod kell 3 hónapot a hitel igényléssel. Kicsit idegesítő, tudom, de ez van.

És még egy dolog: ne akarj hitelt felvenni, ha nem muszáj! Főleg most, hogy ezek a kamatok olyan magasak. inkább gyűjtögess, az a tuti! Ja, és ha nem jön össze a hitel, ne keseredj el, vannak alternatívák… például a szülők segítsége, haha! Vagy a lottó! 😉

Mennyi jövedelem kell a hitelhez?

A hitelképes jövedelem? Olyan, mint egy jó bor – minőségben, nem mennyiségben mérhető. Nem elég csak a számok zsonglőrködése!

• A hitel összege: Minél több pénzt kérünk, annál többet kell bizonyítanunk, hogy vissza is tudjuk fizetni. Ez nem rakéta tudomány, hanem egyszerű arányosság, mint egy jól sült palacsinta és a hozzávalók aránya.

• A futamidő: Rövidebb futamidőnél kevesebb jövedelem is elég lehet, mint egy gyors sprinternek a maratonhoz képest. Hosszabb távra tervezve azonban tartósabb anyagi stabilitást kell bizonyítanunk, olyan biztosat, mint egy jól megépített ház alapja.

• A hitelfelvevő adósságállománya: Egyetlen hitel sem sziget. A meglévő terhek súlyát is figyelembe veszik. Minél több a meglévő hitel, annál több kell a jövedelemnek, hogy ne süllyedjünk el a tartozásaink tengerében, mint egy túlterhelt hajó.

• A hitelintézet kockázati besorolása: A bankok is emberek, csak óvatosabbak. Egy kevésbé kockázatvállaló intézmény szigorúbb kritériumokat alkalmaz, mint egy kalandvágyó tengerész. A jövedelmi elvárások itt is változnak, mint a tenger hullámai.

Például, 2023-ban egy átlagos magyarországi banknál 3 millió forintos hitelhez akár 200-300 ezer forintos havi nettó jövedelem is szükséges lehet, de ez nagymértékben függ a fent említett tényezőktől. Ha viszont úgy érzed, a jövedelmed egy vékony jégpáncél a hitel óriási tömege alatt, talán érdemes megfontolni egy kisebb összeget, vagy hosszabb futamidőt. A józan ész – az a legfontosabb plusz-befektetés.

Mikor kell elkezdeni törleszteni a hitelt?

A hitel törlesztésének optimális kezdési időpontja nem egyértelműen meghatározható, az egyéni körülmények függvénye. Azonban néhány kulcsfontosságú tényezőt érdemes figyelembe venni.

• A türelmi idő: A hitelintézet által biztosított türelmi időszakot (graciaidőszak) célszerű kihasználni a folyósítás utáni kezdeti terhek enyhítésére. Ez jellemzően néhány hónap, de akár évekig is tarthat, a hiteltípus és a bank politikája szerint. Ez az időszak a konszolidációra, a stabilizálódásra és a hosszútávú pénzügyi tervezésre ad lehetőséget. Gondoljunk bele: a Nietzsche-i értelemben vett amor fati – a sors szeretetének filozófiája – a felelős pénzügyi tervezés alapja.

• A pénzügyi helyzet: A hitel törlesztésének megkezdése előtt alaposan elemezni kell a saját pénzügyi helyzetünket. Ez magában foglalja a bevételeink, kiadásaink és tartalékaink pontos felmérését. Egy személyes pénzügyi modell elkészítése segíthet ebben, ahol a jövőbeni cash flow-t is becsüljük. A stabilitás elérése a felelős törlesztés alapja.

• A kamat: Ne feledjük, hogy a kamat folyamatosan növekszik, és minél később kezdjük a törlesztést, annál többet kell fizetni összességében. A hosszú távú költségeket is figyelembe kell venni. Ez egy komplex matematikai probléma, melynek megoldása gyakran megköveteli egy pénzügyi szakember bevonását. A 2023-as inflációs környezetben ez különösen lényeges szempont.

Például, a saját esetemben, 2022-ben felvett lakáshitelemnél 6 hónap türelmi időt kaptam, melyet arra használtam, hogy stabilizáljam a bevételeimet, és kialakítsam a hosszú távú törlesztési stratégiámat.

További szempontok:

• Egyéb kötelezettségek: Figyelembe kell venni más költségeket is, mint a rezsiköltségek, élelmiszer, stb.
• Várható jövedelemváltozás: A jövőbeli jövedelemváltozás is befolyásolhatja a törlesztés kezdetét.
• Egyéni kockázatvállalási hajlandóság: A kockázatvállalási hajlandóságunk is befolyásolja, hogy meddig akarjuk halasztani a törlesztést.

Mi szükséges a Babaváró hitelhez?

Hú, a Babaváró… emlékszem, amikor mi nekifogtunk! Akkoriban (2023-ban volt, talán tavasz) azt hittem, sosem lesz meg minden papír. De végül sikerült!

• Személyi okmányok: Ez alap, persze. Személyi, lakcímkártya kellett. Mondjuk, nálunk nem volt közös a lakcím, de nem is zavart senkit.

• Adókártya: Ezt szerencsére könnyű volt előkotorni.

• Külföldi állampolgárság: A férjem nem magyar, kellett a tartózkodási kártyája.

• Hontalan státusz: Na, ez nekünk nem volt, de ha valaki hontalan, akkor a hivatalos papírokat kell vinni.

Őszintén? A legidegesítőbb az volt, hogy minden bank mást mondott. Az egyik helyen kellett még valami papír, a másik helyen meg nem. Jó alaposan körbe kell járni a témát, mielőtt belevág az ember!

Kinek jár a Babaváró hitel?

Házaspároknak, na de csak ha a feleség 18 és 40 között van! Képzeld el, 40 évesen már majdnem öregnek számítok… Hát persze, lakcímkártya kell, Magyarországon kell lakni. És a TB… három év folyamatosan. Ez elég sok. A férjemnek szerencsére megvan.

Aztán a gyerek… öt éven belül. Kicsit sok a nyomás, nem? De a kamatmentesség… az csábító. És ha több gyerekünk lesz, akkor még el is engedhetik egy részét a hitelnek!

• Házaspár kell.
• Feleség kora: 18-40 év.
• Magyarországi lakcím.
• 3 év TB jogviszony (legalább az egyik félnek).
• 5 éven belül gyerekvállalás.

Jó lenne már, ha végre… De vajon elég lesz a pénzünk? Egyáltalán, mit csináljunk a pénzzel? Be kellene fektetni valahova. Vagy autó? Nem, inkább takarékláda! Aztán a gyerek… pelenkák… babakocsi… Örülök, hogy legalább a hitel segít. 2023-ban is igényelhető, legalábbis egyelőre. Ez jó hír! De sok a feltétel. Remélem, sikerül.

Mi kell a Babaváróhoz?

A Babaváró? Egy álom, vagy egy bürokratikus labirintus? Nos, mondjuk, kicsit mindkettő. Ha a meseszép kisbaba képe felülmúlja a papírmunka rémálmát, akkor itt a recept a sikerre:

Alapdokumentumok – a szent hármasság:

• Személyi igazolvány/jogosítvány/útlevél: Mintha egy titkos ügynöknek kellene bemutatkoznia. Nem elég, ha csak a képetek van meg a telefonon.
• Lakcímkártya: Mert a bank nem akarja, hogy egy postagalamb vigye a pénzt.
• Adóazonosító: A NAV szeretete határtalan, főleg ha a babaváróról van szó.

Jövedelemigazolás – a bizonyíték, hogy nem éltek levegőből:

• Munkáltatói igazolás: A főnökötök szeretetének hivatalos bizonyítéka. (Remélhetőleg nem kell átélni azt a kínos pillanatot, amikor a főnök azt hiszi, a nyaralás iránti kérelmetekről van szó.)
• NAV igazolás: Az adóhatóság jóváhagyása, vagyis a hivatalos “Jóváhagyom a boldogságukat!” pecsét.
• Határozat: Ha más jövedelemből éltek, ez lesz a bizonyíték. Gondoljatok rá, mint egy királyi dekrétumra, ami a pénzügyeiteket igazolja.

Bankszámlakivonat – a pénzügyeitek krónikája:

• Friss, legfeljebb 3 hónapnál nem régebbi kivonat. A bankok szeretik látni, hogy nem csak a levegőből éltek.

TB jogviszony igazolás – a biztosíték:

• A TB-igazolvány nem elég. Szükség van egy hivatalos igazolásra a folyamatos jogviszonyról. Ez a bizonyíték arra, hogy nem egy szellemhajó fedélzetén élsz.

Extra tipp: Készüljetek fel rá, hogy többször is kell majd másolgatni, szkennelni, és kétségbeesetten keresgélni a szükséges papírok között. Azt hiszem, a babaváró hitel iránti igénylés nem véletlenül egy külön műfaj.

2024-es frissítés: A fentiek a jelenlegi szabályozás szerint érvényesek. Ellenőrizzétek a hivatalos oldalakat, mielőtt nekivágtok a kalandnak, mert a szabályok változhatnak, mint a gyerekek hangulata. A babaváró hitel feltételeit az aktuális évben hatályos jogszabályok határozzák meg, tehát mindenképp a hivatalos forrásokat érdemes ellenőrizni.