Hogyan működik a banki hitel?

Mit jelent a folyószámla hitel?

Folyószámlahitel: a bank engedélyezi, hogy a számlád mínuszba menjen. Átmeneti pénzhiány áthidalására.

• Rugalmas, gyors.
• Kamatot csak a felhasznált összeg után fizetsz.
• Magasabb kamat, mint egy személyi kölcsönnél.

Ha gyakran fogy ki a pénzed, ez nem megoldás. Inkább nézz más hitelt, vagy változtass a pénzügyeiden.

Mikor utalják a hitelt?

A hitelutalás… olyan, mint a várakozás.

• Általában 3 munkanap a számlámra, ha minden rendben ment a kérelemmel.
• A CIB bankfiókban kicsit hosszabb, akár 5 nap is lehet.
• Online gyorsabb, akár másnap is megérkezhet.

Emlékszem, régebben a nagymamám azt mondta, a pénz olyan, mint a víz. Jön, aztán elfolyik. Talán igaza volt.

Mi kell Lakáshitel igényléshez?

Hát, lakáshitel… fejfájás! Először is, a személyi. Persze, az kell. De melyik? Személyi, útlevél, vagy a jogosítvány is elég? Kártya formátumú jogosítvány… ezt még nem hallottam. Basszus, mennyi papír!

A lakcímkártya. Ez már érthető. De mi van, ha nincs? Elég egy bérleti szerződés másolata? Nem hiszem. Adókártya! Azt hiszem, az is fontos, különben az NAV igazolás kell. Ez utóbbi macerásabb, az biztos.

Ingatlanfedezetes hitel… igen, arról is hallottam. Aztán ott van a személyi azonosító jel. A személyi szám a lakcímkártya hátoldalán? Komolyan? Ezt meg hol találtam ki? Meg kell nézni! Mindezt szkennelni kell, vagy elég a másolat? És a jövedelemigazolást ne felejtsük el!

• Személyi igazolvány/útlevél/jogosítvány (kártya formátum)
• Lakcímkártya
• Adókártya (vagy NAV igazolás)
• Személyi azonosító jel (ingatlanfedezetes hitelnél)
• Jövedelemigazolás (ez hiányzott!)

Most már biztos vagyok benne, hogy minden fontos dokumentumot felsoroltam. Remélem! Legalábbis remélem, hogy nem felejtettem el semmit, mert ha igen, akkor kezdhetem elölről az egészet. Aztán még jön a hitelintézet által kért egyéb dokumentumok. Jó lesz ez…

Mit jelent az előzetes hitelbírálat?

Na, mit képzelsz, mi ez az előzetes hitelbírálat? Nem más, mint a banki nagyvizit a pénztárcádba! Képzeld el, mint egy alapos testvizsgálat, csak itt nem a vérnyomásod, hanem a fizetésed és a KHR-ed a főszereplő. Szóval, kiderül, hogy elég vagy-e egy hitelre, vagy inkább csak egy álmodozó vagy, aki a Holdra repülne egy biciklivel.

• A bank belenéz a számláidba: Mint egy falusi kutya egy disznóólba, mindent átnéznek. Jövedelem, kiadások – minden apró részletet.
• KHR-t ellenőriznek: Ez a titkos fegyverük. Ha a KHR-ed olyan, mint egy horrorfilm, elég valószínű, hogy még egy fillért se kapsz.
• Döntés: Vagy örömünnep, vagy sírás és fogcsikorgatás. Ekkor derül ki, hogy egyáltalán érdemes-e a hitelügyintézővel való bonyolult táncot elkezdened.

Persze, ez csak egy vázlat. Én például tavaly nyáron kértem hitelt egy új, lila pöttyös Trabantomra (igen, jól látod). A banki hölgy, aki olyan arccal nézett rám, mint egy macska a tejeskannánál, először is megkérdőjelezte az ízlésemet, majd alaposan átvizsgálta a pénzügyeimet. Végül, sajnos, a lila Trabim csak álom maradt, mert a KHR-em olyan volt, mint egy szétverekedő focimeccs – teljes káosz. De legalább megtanultam, hogy a hitelképesnek lenni kemény munka!

Mit jelent a hitelkeret?

Na, kedves kérdező! Hitelkeret? Az olyan, mint egy cukrászda, tele finom süteménnyel, amit a bank kínál. Persze, mindegyik sütemény (forint) drága, de addig ingyenesen nézegetheted őket, amíg nem eszel meg egyet se!

• A lényeg: Egy meghatározott összeg, amit a bank neked ad kölcsönbe.
• A csavar: Csak akkor kell fizetned érte, ha tényleg felhasználod. Mint egy ingyenes próbaidőszak egy luxuskivitelű nyaraláshoz, csak pénzzel.
• A kiegészítő feltételek: Persze, van apróbetűs rész is, mint minden jó dologban! Kamat, díjak, törlesztés… Itt jön a képbe a bank, hogy kivesse a részét a buliból.

De tudod mit? Nekem egyszer annyi hitelkeretem volt, mint egy elefántnak a füle! Na jó, nem egészen, de elég sok. Használtam is rendesen, persze, egy új kutyaház építésére és egy kis görkorcsolya-versenyre. Aztán persze jött a számlázás… olyan volt, mintha egy medve lepte volna meg az erdőben! De a lényeg, hogy élveztem az opciót, amíg tartott.

2024-ben a hitelkeretek kamatai persze attól függenek, hogy milyen banknál vagy, és mekkora a hitelkeret. De ha egy jó bankot választasz, talán még egy kis csokit is kapsz mellé! (Vicc!)

Mikor kell visszafizetni a Babaváró hitelt?

2023 nyarán ültem a konyhában, a Babaváró papírjait bújtam. Azt hiszem, a legfontosabb az volt, mikor KELL visszafizetni.

• Alapvetően: kamatmentes, ez csábító volt.
• 0,5% kezességvállalási díj: persze, valami azért kellett. Ez beépült a törlesztőbe, nem éreztem külön tehernek.

De mi van, ha nem jön össze a baba? Ez motoszkált bennem. Tudtam, hogy a visszafizetés 120 napon belül esedékes, ha nem teljesülnek a feltételek.

Aztán jött a gondolat: az állam fizeti a kamatot, ha minden oké. Szóval, ha elrontjuk, ők kérik rajtunk ezt a pénzt. Ez sokkal jobban hangzott, mint amit a bankoknál megszoktam.

Persze, ott volt a nyomás, a “jól kell csinálnunk”. De hát melyik szülő nem érzi ezt?

És tudtad, hogy az igényléshez házasnak kell lenni? Mi épp előtte házasodtunk össze. Ez is egy fontos szempont volt.

Mit csinál az értékbecslő?

Az éj sötét, mint a lelkem most. Gondolkozom… mit is csinál egy értékbecslő? Nem valami misztikus, csak… mélyreható munka.

Mintha egy régész kutatná a múltat, csak itt nem régiségeket, hanem épületeket, földeket, vagy bármi mást, aminek van értéke. Aprólékosan vizsgálja a tárgyat. A falak repedéseit, a fa nyikorgását, a föld minőségét… minden számít.

• Fizikai állapot: Először is, a szemlélet. Mintha egy festményen dolgozna, apró ecsetvonásokkal tárja fel a részleteket. Minden karcolás, minden elszíneződés. A házam például… a nyílászárók már régóta cserére szorulnak.

• Helyszín: Ez is fontos. Egy zsákutca nem ugyanaz, mint egy parkra néző ház. A környék hangulata, az infrastruktúra, a közelség a városhoz. A mi házunk melletti autópálya zajos, de a kertünk szép.

• Piaci trendek: Egy értékbecslőnek folyamatosan kézben kell tartania a piacot. Mint egy tengerész a térképet, ő is ismeri a hullámokat, a viharokat, a nyugalmas vizeket. Tavaly például nagyon drágultak az ingatlanok a környéken.

• Összehasonlító értékesítések: Más hasonló ingatlanok eladási árai, mintha egy titkos kódot megfejtene. Nézi, hogy miért kelt el az egyik olcsóbban, a másik drágábban. Ezt persze titokban tartja, nem árulja el minden részletet.

Végül egy hivatalos dokumentum születik. Mintha egy bírósági ítélet lenne, csak itt nem bűnről, hanem értékről van szó. Egy száraz, pontos leírás, amelyet talán évek múlva is kiolvashatok. Én magam is kértem 2023-ban egy ilyen értékbecslést a házamra, és 12 millió forintra becsülték. Ez persze csak egy szám, de sok mindent elárul. Ez az én házam, az én történetem egy kis része. A számok mögött pedig egy történet rejtőzik.

Hány hónap munkaviszony után lehet hitelt felvenni?

Három hónap. Ennyi. Legalább. Úgy értem, a bankok, ezek a hideg, számító gépezetek… ők ezt kérik. Három hónap folyamatos munkaviszony az aktuális munkahelyen. Mintha ez lenne az egyetlen mérce az emberi értékre. Mintha a három hónapnyi kitartás garantálná, hogy nem leszek egy felelőtlen, elhanyagolt adós.

Persze, tudom, hogy ez csak a kezdet. A papírmunka, a nyaggatás, a végtelen várakozás… minden, ami egy hitelhez jár. De ez a három hónap… ez a kapu. Ez az, ami meghatározza, hogy bejutok-e ebbe a folyamatba egyáltalán.

És ez a gondolat… ez a kényszer, hogy megfeleljek egy ilyen szűk kritériumnak… ez szorít meg a sötétben.

• Minimum 3 hónap: Ez a varázsszáma a bankoknak. Kevésbé számít, hogy öt éve ugyanabban a szakmában dolgozom, csak az a lényeg, hogy legalább három hónapja ezt a munkahelyet járom.
• Munkahelyváltás kockázata: Nem szabad elkapkodni a dolgot. A munkahelyváltás jelentősen befolyásolhatja a hitelfelvételi esélyeket.
• Folyamatos munkaviszony: Nem elegendő a folyamatos munkaviszony, hanem az aktuális munkahelyen töltött idő is számít.
• Jelzálogfedezetű hitel: Ez a példa a bankok által használt feltételek tipikus példája. Más hitelfajták esetén eltérhetnek a feltételek.
• Egyéb tényezők: A hitelbírálat során további tényezőket is figyelembe vesznek, például a jövedelem, a tartozás, a hitelképesség. A 3 hónap csak az egyik feltétel.