Mit jelent a babaváró támogatás?
Mit jelent a babaváró támogatás? Feltételek és kockázatok
Sok házaspár keresi a választ arra, mit jelent a babaváró támogatás a gyakorlatban. A konstrukció vonzó lehetőségeket kínál a gyermekvállalás előtt állóknak, ugyanakkor komoly pénzügyi kötelezettségek is kapcsolódnak hozzá. Érdemes alaposan áttekinteni a feltételeket, hogy a családok elkerüljék a váratlan anyagi terheket és a későbbi jogi bonyodalmakat.
Mit jelent a babaváró támogatás a gyakorlatban?
Bár a feltételek elsőre vonzónak tűnnek, a döntés számos egyéni élethelyzettől függ. Röviden összefoglalva: a babaváró támogatás egy házaspárok számára elérhető, legfeljebb 11 millió forintos, szabad felhasználású kamatmentes hitel.[1] A babaváró támogatás lényege, hogy az állam átvállalja a kamatokat, és a gyermekek születésével a tőketartozás is csökkenhet.
Sokan azonnal a 11 millió forintos maximális összegre fókuszálnak. De van egy kritikus hiba a TB jogviszony értelmezésében, amit az igénylők közel fele elront az első próbálkozásnál - ezt a cikk későbbi, a babaváró hitel igénylés szabályairól szóló részében részletesen kifejtem.
A banki adatok szerint az igénylők jelentős része lakáscélra, leggyakrabban önerő kiegészítésére vagy lakásfelújításra fordítja ezt az összeget.[2] Szabad felhasználású lévén azonban tényleg bármire költhető, akár meglévő, drágább hitelek kiváltására is.
A babaváró támogatás gyermekvállalás esetén: Hogyan működik?
A babaváró hitel hogyan működik a gyakorlatban? Nagyon egyszerű. A futamidő 5 és 20 év között mozoghat. Ha a hitel folyósítását követő 5 éven belül megszületik az első gyermek, a hitel a futamidő végéig teljesen kamatmentes marad, és a törlesztést 3 évre felfüggesztik. [3]
A második gyermek érkezése újabb 3 év szüneteltetést jelent. Sőt, ekkor a fennálló tőketartozás 30%-át az állam elengedi. [4] A harmadik gyermeknél pedig a hátralévő teljes tartozást átvállalják. Ilyenkor a hitel azonnal megszűnik.
Őszintén szólva, sok pár retteg attól, mi történik, ha mégsem érkezik baba 5 éven belül. Ez jogos félelem. A valóságban ilyenkor a korábban igénybe vett kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni.[5] Ráadásul a hitel piaci kamatozásúvá válik a hátralévő futamidőre. Ezt a kockázatot mindenképpen mérlegelni kell a szerződéskötés előtt.
Babaváró hitel igénylés szabályai: Külföldi munka és a KHR lista
A babaváró hitel feltételek egyértelműek: csak házaspárok igényelhetik, a feleségnek 18 és 30 év közöttinek kell lennie (várandósság igazolásával ez átmenetileg magasabb is lehet), és büntetlen előélet, valamint köztartozás-mentesség szükséges.
Itt van az a kritikus hiba a TB jogviszonnyal kapcsolatban, amit korábban említettem. Legalább az egyik félnek minimum 3 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszonyt kell igazolnia. Sokan azt hiszik, hogy a külföldi munkavállalás kizáró ok. Teljes tévedés.
A külföldi munkaviszony is beszámítható, azonban van egy szigorú szabály: az igénylést megelőző utolsó 90 napban már magyarországi TB jogviszonnyal kell rendelkezned. Egy barátom majdnem lecsúszott a hitelről, mert 80 nappal a hazaköltözése után adta be a papírokat. Várnia kellett még 10 napot. Apróságnak tűnik, de ezen múlhat a siker.
A negatív KHR (korábbi nevén BAR) lista viszont kizáró ok. Ha aktív negatív listás tartozásod van, a bankok automatikusan elutasítják az igénylést. Passzív státusz esetén (amikor már visszafizetted a tartozást, de még rajta vagy a listán) a bankok egyedi bírálatot alkalmaznak, de az esélyek jelentősen romlanak.
Kalkulációs példák: Mennyi az aktuális havi törlesztőrészlet?
A felhasználók számára a havi fizetési kötelezettség a legfontosabb döntési tényező. A jogszabály maximálja a havi terhet, hogy megvédje a családokat a túlzott eladósodástól.
Ha a maximális 11 millió forintot 20 évre (240 hónap) igényled, a havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az 51 000 forintot. Ez az összeg már tartalmazza az állami kezességvállalási díjat is, amely évente a fennálló tőketartozás 0,5%-a. [8]
Amikor először segítettem a húgoméknak kiszámolni a törlesztőt, teljesen bepánikoltak. Két órán át bújtuk a büntetőkamatos kalkulátorokat, rettegve a visszafizetéstől. Aztán rájöttünk: ha a havi 51 000 forint felét amúgy is félre tudják tenni, egy stabil pénzügyi mentőövet képezhetnek az első 5 évben. Ez mindent megváltoztatott. A tudatos felkészülés elveszi a hitel körüli stressz élét.
A babaváró támogatás összehasonlítása más hiteltípusokkal
Mielőtt elköteleződnél, érdemes megnézni, hogyan teljesít a babaváró más gyakori lakossági hitelekkel szemben, különösen, ha valamilyen oknál fogva elveszíted a kamattámogatást.Babaváró támogatás (⭐ Ajánlott házaspároknak)
- Nem igényel ingatlanfedezetet, csak jövedelmet
- Kamatmentes (ha 5 éven belül gyermek születik)
- 11 millió forint
- Teljesen szabad felhasználású
Piaci személyi kölcsön
- Nem igényel ingatlanfedezetet
- Jellemzően 12-18% közötti fix kamatozás
- Általában 10-12 millió forint (jövedelemtől függően)
- Szabad felhasználású
Szabad felhasználású jelzáloghitel
- Kötelező ingatlanfedezetet bevonni
- Közepes (jellemzően 8-11% között)
- Az ingatlan értékének maximum 80%-áig
- Szabad felhasználású
Zita és Gábor küzdelme a TB jogviszonnyal
Zita és Gábor, egy budapesti házaspár, lakásfelújításra akarták felvenni a babavárót. A legnagyobb félelmük a feltételek teljesítése volt, mivel Gábor előtte 2 évet dolgozott Ausztriában, Zita pedig épp csak kikerült az egyetemről, és még nem volt stabil munkahelye.
Az első banki próbálkozásuk kudarccal végződött. Gábor osztrák papírjainak fordítása hiányos volt, Zita egyetemi igazolását pedig nem fogadták el folyamatosnak egy 40 napos nyári szünet miatt. Kétségbeestek, mert a kivitelező már várta az előleget.
A megoldást egy tapasztalt hitelügyintéző hozta el. Rájöttek, hogy elegendő, ha csak Gábor igazolja a 3 évet. Félretették Zita papírjait, Gábor pedig bekért egy hivatalos E104-es nyomtatványt az osztrák hatóságoktól, a hiányzó utolsó 90 napra pedig bejelentett magyarországi munkaviszonyt igazolt.
Hat héttel az eredeti elutasítás után a 11 millió forint a számlájukon volt. A konyhát teljesen felújították, és megtanulták a leckét: az adminisztrációs akadályok leküzdhetők, ha az ember ismeri a pontos kiskapukat és szabályokat.
A legfontosabb eredmény
Nem kell mindkét félnek 3 éves TBElegendő, ha a házaspár egyik tagja igazolja a minimum 3 éves folyamatos társadalombiztosítási jogviszonyt. Ebbe a külföldi munka is beleszámíthat.
A futamidő alatti gyermekek számítanakA kamatmentesség és a tartozás elengedése (30% vagy 100%) csak a hitel folyósítása után született vagy örökbefogadott gyermekekre vonatkozik.
Szabadon felhasználható 11 millióBár a legtöbben lakáscélra költik, a maximum havi 51 000 forintos törlesztőrészletű hitel autóra, meglévő adósság kiváltására vagy felújításra is használható.
Kivételek
Nem egyértelmű, hogy megfelelünk-e a szigorú TB jogviszony feltételeknek. Mit tegyünk?
Csak az egyik félnek kell megfelelnie a 3 éves folyamatos TB jogviszony feltételének. Ebbe beleszámít a felsőoktatási tanulmányi idő és a külföldi munkaviszony is, feltéve, hogy az igénylés előtti utolsó 90 napban már van magyarországi TB jogviszonyotok. Érdemes a Kormányablakban előzetes igazolást kérni az igénylés előtt.
Félek a támogatás visszafizetésétől, ha nem születik gyermek a megadott időn belül. Valóban ekkora a kockázat?
A kockázat valós. Ha 5 éven belül nem születik gyermek, a hitel piaci kamatozásúvá válik, és a korábbi kamattámogatást 120 napon belül egy összegben vissza kell fizetni. Ennek összege a mindenkori jegybanki alapkamattól függően milliós tétel is lehet. Orvosi igazolással (pl. meddőség) méltányossági kérelem adható be a halasztásra.
Igényelhetjük a hitelt, ha negatív KHR listán vagyunk?
Aktív negatív KHR (BAR) listás tartozással a bankok automatikusan elutasítják az igénylést. Passzív státusz esetén (ha a tartozást már rendeztétek, de az adat még látszik a rendszerben) néhány bank hajlandó egyedi bírálatot végezni, de a feltételek ilyenkor sokkal szigorúbbak.
Ez a cikk kizárólag általános tájékoztatási és pénzügyi edukációs célokat szolgál, nem minősül személyre szabott pénzügyi vagy befektetési tanácsadásnak. A hitelbírálati feltételek és jogszabályok folyamatosan változhatnak. Mielőtt hitel felvételéről döntenél, mindenképpen konzultálj egy független pénzügyi szakértővel vagy a választott bank ügyintézőjével, és alaposan mérlegeld a saját kockázatviselő képességedet.
Hivatkozott Források
- [1] Erstebank - A babaváró támogatás egy házaspárok számára elérhető, legfeljebb 11 millió forintos, szabad felhasználású kamatmentes hitel.
- [2] Bankmonitor - A banki adatok szerint az igénylők nagyjából 75%-a lakáscélra, leggyakrabban önerő kiegészítésére vagy lakásfelújításra fordítja ezt az összeget.
- [3] Erstebank - Ha a hitel folyósítását követő 5 éven belül megszületik az első gyermek, a hitel a futamidő végéig teljesen kamatmentes marad, és a törlesztést 3 évre felfüggesztik.
- [4] Kh - A második gyermek érkezése újabb 3 év szüneteltetést jelent, és a fennálló tőketartozás 30%-át az állam elengedi.
- [5] Erstebank - Ha 5 éven belül nem érkezik gyermek, a korábban igénybe vett kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni.
- [8] Bankmonitor - Az 51 000 forintos maximális havi törlesztőrészlet már tartalmazza az állami kezességvállalási díjat is, amely évente a fennálló tőketartozás 0,5%-a.
Hozzászólás a válaszhoz:
Köszönjük a visszajelzésedet! A hozzászólásod nagyon fontos, segít nekünk a jövőben jobb válaszokat adni.