Mi az a JTM?
Mi az a JTM: Az MNB adósságfék szabály jelentése
A mi az a JTM mutató ismerete elengedhetetlen a hitelfelvétel tervezésekor. Ez a pénzügyi mérőszám segít megelőzni a túlzott eladósodást és biztonságosabbá teszi a kölcsönök visszafizetését. Ismerje meg a szabályozás lényegét, hogy elkerülje a hitelkérelmek elutasítását és megalapozott döntést hozhasson pénzügyi helyzetéről a banki hiteltermékek igénylése során.
Mi az a JTM, és miért érinti a hiteleidet?
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató – azaz a JTM – egy olyan szabályozás, amely korlátozza, hogy a havi jövedelmed mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. Célja egyszerű: megvédeni a háztartásokat a túlzott eladósodástól, hogy egy váratlan anyagi nehézség esetén se kerüljenek kilátástalan helyzetbe.
Hogyan működnek a JTM korlátok 2026-ban?
A szabályozás a nettó jövedelem nagyságától függően határozza meg a plafont. 800 000 forint alatti jövedelem esetén a törlesztőrészlet a jövedelem legfeljebb 50%-át érheti el, míg 800 000 forint vagy azt meghaladó jövedelem esetén ez az arány 60%-ra nőhet. Fontos azonban látni, hogy a bankok ennél szigorúbb belső szabályokat is alkalmazhatnak, különösen a kamatperiódusok hosszának függvényében. Minél hosszabb időre fixáltuk a kamatot, annál kiszámíthatóbb a hitel, amit az MNB adósságfék szabály és a bankok is kedvezőbben bírálhatnak el.
Mely hiteleket érinti a szabályozás?
Gyakori tévhit, hogy a JTM jelentése csak a lakáshitelekre vonatkozik. A valóságban minden jelentősebb hitelösszegnél, jellemzően 200 000 vagy 550 000 forintot meghaladó kölcsönöknél kötelező a vizsgálat. Ide tartoznak a személyi kölcsönök, a Babaváró támogatás, sőt a hitelkártyák és áruhitelek meglévő havi törlesztései is beleszámítanak a mutatóba. Lényegében a bankok az összes meglévő és az újonnan igényelt hitel havi terhét együtt vizsgálják a jövedelmedhez képest.
Nói thật, a legtöbb ügyfélnek fogalma sincs róla, hogy a korábban felvett kis áruhitelek mennyit ronthatnak a hitelképességükön. Egy kisebb hitelkeret is számít.
JTM korlátok összehasonlítása jövedelem alapján
Az alábbi táblázat mutatja a törvényi maximumokat, amelyeket a bankoknak be kell tartaniuk a hitelbírálat során.800 000 Ft alatti nettó jövedelem [1]
• Maximum 50%
• Magasabb elutasítási arány
800 000 Ft feletti nettó jövedelem
• Maximum 60%
• Alacsonyabb elutasítási arány
A szabályozás egyértelműen a magasabb jövedelműeket részesíti előnyben, mivel ők nagyobb biztonsággal képesek kezelni a magasabb törlesztőrészleteket is. Ugyanakkor a 60%-os limit sem jelenti azt, hogy a bank automatikusan megadja a maximális összeget.Tamás küzdelme a hitelkerettel
Tamás, egy 32 éves IT szakember Budapesten, lakáshitel igénylésére készült. Bár nettó jövedelme 900 000 forint volt, az első bank elutasította, mert nem kalkulálták bele a havi 1 millió forintos hitelkártya-keretét.
Tamás először teljesen tanácstalan volt, mert azt hitte, a havi fizetése elég lesz. A banki ügyintéző elmagyarázta, hogy a JTM szabály szerint a hitelkártya keretének egy bizonyos százalékát akkor is törlesztőnek kell tekinteni, ha nem használta ki teljesen.
Tamás végül csökkentette a hitelkártya keretét, és megszüntetett egy korábbi, felesleges áruhitelt. A következő bírálatnál már átment a kérelme.
A tapasztalat megtanította neki, hogy a JTM nem csak a nagy hitelekről szól, hanem az összes apró kötelezettségről, amit sokan elfelejtenek a hitel igénylése előtt.
Ugyanaz a téma
Mekkor hitelt kaphatok, ha a fizetésem éppen 800 000 Ft?
Ebben az esetben a 60%-os limit vonatkozik rád, tehát havi 480 000 Ft lehet a maximális törlesztőrészlet. Ne felejtsd el, hogy ebben az összegben az összes egyéb meglévő hiteledet is számolni kell.
Ha van adóstársam, együtt vizsgálják a JTM-et?
Igen, adóstárs esetén a háztartás összesített nettó jövedelmét és az összesített törlesztőrészleteket vizsgálják. Ez segíthet a limiten belül maradni.
Stratégia összefoglaló
JTM jelentéseEz az adósságfék-szabály limitálja a hiteltörlesztésre fordítható havi jövedelmedet.
800 000 Ft alatt 50%, afelett 60% a törlesztő maximális aránya.
Ez a tartalom tájékoztató jellegű, és nem helyettesíti a pénzügyi tanácsadást. A hitelbírálat egyedi szabályok alapján történik. Hiteligénylés előtt mindig konzultálj hitelközvetítővel vagy a bankoddal.
Idézetek
- [1] Mnb - 800 000 Ft alatti nettó jövedelem esetén: A törlesztőrészlet legfeljebb a jövedelem 50%-a lehet.
Hozzászólás a válaszhoz:
Köszönjük a visszajelzésedet! A hozzászólásod nagyon fontos, segít nekünk a jövőben jobb válaszokat adni.