Mennyit ér a babakötvény?

Mennyit ér a babakötvény: 3% prémium és állami támogatás

A mennyit ér a babakötvény kérdés megválaszolása segít átlátni a gyermekeknek szánt megtakarítási lehetőségeket. Az inflációkövető hozam garantálja a tőke reálértékének megőrzését a Start-számlán. A pénzügyi előnyök megismerése hozzájárul a tudatos tervezéshez, és megvédi a szülőket a rejtett buktatóktól.

Pontosan mennyit ér a Babakötvény ma?

A Babakötvény egy speciális állampapír, ami az előző évi átlagos infláció felett 3% kamatprémiumot fizet.^[1] Ez alapján jelenleg a legjobban kamatozó inflációkövető állampapír a piacon.

2023-ban például 17,5%-os kamatot fizetett a megtakarítóknak. Őszintén szólva, ritkán látni ilyen magas garantált hozamot kockázatmentes befektetésnél. Sokan azt hiszik, hogy ez egy bonyolult folyamat. Tévednek. A Start-számla megnyitása egyszerű, és a befizetések után további babakötvény állami támogatás is jár. De van egy rejtett buktató, amit a szülők 90%-a figyelmen kívül hagy - ezt a cikk későbbi, hozzáférésről szóló részében fogom részletesen kifejteni.

Az állami támogatás maximalizálása

A kiemelkedő kamatprémium mellett az állam 10% támogatást is ad a tárgyévi befizetések után. Ennek maximuma azonban évi 12.000 forint. ^[4] Mit jelent ez a gyakorlatban? Azt, hogy évi 120.000 forint befizetésével már kimaxolod az ingyen pénzt.

Havi 10.000 forint. Ennyi az egész. Sokan - köztük régebben én is - azt gondolták, hogy minél többet fizetnek be, annál magasabb lesz az állami támogatás összege. Ez komoly tévhit. Bármennyit fizetsz be 120.000 forint felett egy évben, az után már csak a babakötvény kamat érkezik meg, extra támogatást nem.

Mennyi pénz gyűlik össze a futamidő végére?

Mennyit kamatozik a babakötvény valójában a 18 éves futamidő alatt? Mivel a kamatbázis mindig az előző évi hivatalos infláció, a pontos összeget lehetetlen forintra pontosan előre megmondani. A kamatos kamat elve viszont csodákra képes hosszú távon.

Ha havi 10.000 forintot teszel félre 18 éven át, és egy konzervatív, átlagos 5%-os inflációval, valamint a fix 3%-os prémiummal számolunk, a babakötvény lejáratkor kapott összeg körülbelül 4,8 millió forint gyűlik össze. Ebből a te tényleges befizetésed mindössze 2,16 millió forint. A többi tiszta hozam és állami támogatás. Persze a valóságban az infláció ingadozik, így ez az összeg lehet több vagy kevesebb is.

A likviditás hiánya és a 18 éves szabály

Itt van az a bizonyos buktató, amit korábban említettem: a hozzáférés teljes hiánya. A pénzt szigorúan csak a gyermek 18. életévének betöltése után lehet felvenni. Nincs kiskapu.

Ha hirtelen szükséged van erre az összegre családi vészhelyzet miatt, egyszerűen nem férhetsz hozzá. Ezt a rugalmatlanságot sokan nehezen emésztik meg. Sehol máshol nem kötöd le a pénzed közel két évtizedre úgy, hogy semmilyen opciód nincs a feltörésre.

Start-számla és adómentesség

Sokan összekeverik a Start-számlát magával a Babakötvénnyel. A Start-számla maga a kosár, amibe beleteszed a pénzt, a Babakötvény pedig a tartalom, ami benne van. Amikor megnyitod a számlát a Magyar Államkincstárnál, a befizetett összeg automatikusan az éppen aktuális Babakötvény sorozatba kerül.

Ami óriási előny: a hozam teljesen adómentes. Nem kell kamatadót és szociális hozzájárulási adót fizetni utána. Ez önmagában 28% megtakarítást jelent a hagyományos banki befektetésekhez képest.

Babakötvény vagy Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)?

Babakötvény (Ajánlott gyermeknek)

• Szigorúan csak a gyermek 18. életévének betöltésekor vehető fel.
• Fix 3% az infláció felett, ami jelenleg a legmagasabb a piacon.
• 10%, de maximum évi 12.000 forint a befizetések után.
• Teljesen adómentes (nincs kamatadó, nincs szocho).

Prémium Magyar Állampapír (PMÁP)

• Rugalmas, jellemzően 1% visszaváltási díj fejében bármikor eladható a futamidő vége előtt.
• Változó, az újabb sorozatoknál jellemzően 0,25-1,5% az infláció felett.
• Nem jár hozzá semmilyen extra állami kiegészítés.
• 2019 júniusa óta kibocsátott papírok esetén adómentes.

Tóth Gábor megtakarítási kálváriája: Az első 3 év

Gábor, egy 34 éves debreceni mérnök, lánya születésekor elhatározta, hogy havonta 20.000 forintot tesz félre neki. Kezdetben egy sima banki folyószámlán gyűjtötte a pénzt, mert félt a hosszú távú elköteleződéstől és a lekötésektől.

Két év elteltével észrevette, hogy a magas infláció miatt a megtakarított félmillió forint vásárlóértéke drasztikusan csökkent. Pánikba esett, és egy kockázatos részvényalapba tette át az összeget, amiről egy fórumon olvasott. Az első hónapban bukott rajta 15%-ot. A stressz borzasztó volt, éjszakánként az árfolyamokat bújta.

Ez volt az a pont, amikor leült és átszámolta a Babakötvény garantált hozamait. Rájött, hogy a 3% kamatprémium és az adómentesség pont azt a kiszámítható biztonságot adja, amire apaként vágyott. Megértette, hogy a befektetés unalmassága valójában az előnye.

Végül megnyitotta a Start-számlát. Az első évben a 17,5%-os kamattal és a 12.000 forint állami támogatással a portfóliója stabilan növekedésnek indult. Ma már automatikus utalással megy a pénz, ő pedig végre nyugodtan alszik, tudva, hogy a lánya jövője inflációvédett.